Added by on 2014-09-25

7.2. Эмиссия, эквайринг и распространение банковских платежных карт

Мировая история платежных карт насчитывает уже пара десятков лет. В Российской Федерации первые платежные карты были выпущены в 1989 г. но по-настоящему массовыми они стали еще через десятилетие. В это время времени показался и первый нормативный документ Центробанка, который связан с банковскими картами.

На данный момент, применение и выпуск банковских карт регламентируется Положением ЦБ РФ «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с применением платежных карт» от 24 декабря 2004 г. № 266-П. Этот документ распространяется на банки и РНКО, каковые производят личные карты и/либо совершают операции с картами, выпущенными вторыми лицами (а также, не являющимися кредитными организациями).

В соответствии с этим документом банковские карты являются видом платежных карт. Под банковской картой понимается – инструмент безналичных расчетов, предназначенный для совершения физическими лицами, а также уполномоченными юрлицами, операций с финансовыми средствами, находящимися у эмитента – кредитной организации. Физическое лицо, распоряжающееся собственной картой либо картой юрлица, именуется держателем карты.

Кредитная организация вправе в один момент осуществлять эмиссию банковских карт, эквайринг платежных карт, и распространение платежных карт.

Под эмиссией банковских карт понимается выдача кредитной организацией банковских карт на основании заключенных контрактов с клиентами. Кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов:

  • расчетных карт;
  • пластиковых карт;
  • предоплаченных карт.

Расчетная карта предназначена для совершения операций ее держателем в пределах установленного эмитентом расходного лимита за счет денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете либо кредита, предоставляемого ему кредитной организацией – эмитентом в соответствии с контрактом банковского счета (овердрафт).

Расчетные карты для индивидуальных предпринимателей и юридических лиц выпускаются банками и РНКО, для физических лиц – лишь банками.

пластиковая Карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией – эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного соглашения.

Кредитные карты выпускаются лишь банками, они смогут быть предназначены для любых лиц.

Предоплаченная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются кредитной организацией – эмитентом от собственного имени, и удостоверяет право требования держателя предоплаченной карты к эмитенту по оплате товаров (работ, одолжений, результатов интеллектуальной деятельности) либо выдаче наличных денежных средств.

Предоплаченные карты выпускаются банками и РНКО лишь для физических лиц.

Эмиссия банковских карт для физических лиц, личных предпринимателей, юрлиц осуществляется кредитной организацией на основании контракта, предусматривающего совершение операций с применением банковских карт. Эмиссия расчетных кредитных карт и карт, предназначенных для совершения операций, которые связаны с собственной хозяйственной деятельностью кредитной организации, осуществляется на основании распоряжения единоличного аккуратного органа кредитной организации.

Кредитная организация вправе осуществлять на территории РФ распространение платежных карт – выдачу банковских карт вторых платёжных организаций

– карт и кредитных эмитентов эмитентов – зарубежных юрлиц, не являющихся зарубежными банками.

Такие кредитные организации именуются распространителями. Распространение осуществляется на основании контрактов с эмитентами платежных карт.

На территории РФ кредитные организации смогут осуществлять эквайринг – расчеты с организациями торговли (одолжений) по операциям, совершаемым с применением платежных карт, и/либо выдачу наличных денежных средств держателям платежных карт, не являющимся клиентами указанных кредитных организаций. Такие кредитные организации именуются эквайрерами.

Сущность эквайринга содержится в том, что какой-либо банк оказывает торговым и сервисным фирмам услугу, разрешающую им принимать к оплате банковские карты. Кроме того, что банк устанавливает в пунктах платежа особую аппаратуру для применения банковских карт, он адаптирует к данной технологии кассовые аппараты, снабжает разные методы авторизации карт. Банк, осуществляющий эквайринг, берет на себя инкассацию платежных документов (чеков) и перечисляет финансовые поступления на счет магазина, ресторана, гостиницы, другими словами той организации, за чьи товары либо услуги клиенты расплачивались пластиковыми деньгами.

Разветвленная сеть организаций, принимающих для оплаты банковские карты банков-эмитентов, банков-распространителей и банков-эквайреров, требует наличия специальных организаций, осуществляющих обмен информацией между указанными участниками. Такие организации именуются процессинговыми центрами, а их деятельность процессингом.

Процессинговый центр – юрлицо либо его структурное подразделение, осуществляющее сбор, рассылку и обработку участникам расчетов – кредитным организациям информации по операциям с платежными картами. Функции процессингового центра смогут выполняться одной из кредитных организаций.

Эмиссия банковских карт, эквайринг платежных карт, и распространение платежных карт осуществляется кредитными организациями на основании внутрибанковских правил, созданных кредитной организацией. Внутрибанковские правила утверждаются органом управления кредитной организации, уполномоченным на это ее уставом, и должны быть необходимы для всех сотрудников кредитной организации.

обслуживания и Условия получения платежных карт в кредитных организациях (эмитентах либо распространителях) разны. Единого списка документов, воображаемых в банк для получения платежной карты, не существует – каждым банком он определяется самостоятельно. Необходимым есть заполнение бланка заявления, содержащего подробные сведения о будущем обладателе карточки.

Для получения кредитной карточки во многих случаях нужна кредитная история – сведения о взятых и возвращенных кредитах за определенный временной отрезок.

При выдаче карта обязана пройти персонализацию. Персонализация – процедура нанесения на платежную карту и (либо) запись в память процессора, на магнитную полосу платежной карты информации, предусмотренной правилами участников расчетов. Персонализация сопровождается присвоением клиенту персонального идентификационного номера (ПИН).

Кроме документов, нужных для открытия получения карты и карточного счёта, банк может обязать клиента внести на счет определенную финансовую сумму. Для расчетной (дебетовой) карточки – это минимальный депозит, для карточки кредитной – страховой депозит. В первом случае эта сумма нужна для обеспечения обладателя карточки финансовыми средствами, при помощи которых он сможет создавать расчеты за товары (работы, услуги) или списывать наличные, а во втором – для возможных кредиторов и безопасности эмитента обладателя карты.

Источник: finance-credit.news

Защита документов и пластиковых карт с RFID-чипом Новая концепция гражданской обороны

Увлекательные записи:

Подборка статей, которая Вас должна заинтересовать:

Comments are closed.