Added by on 2015-01-30

Антон тарасов: какие банки рухнут?

Как оценить банковские сюрпризы, которыми так богат финиш уходящего года? Тревожиться? Не обращать внимания? Либо сделать серьёзные выводы на будущее?

На эти вопросы нам ответил Антон Тарасов, денежный аналитик, начальник «Вдолг.ру».

Я бы поделил банковские новости на две части: напрямую касающиеся несложных граждан и имеющие к ним косвенное отношение. У каждой части, как принято, две стороны — с плюсом и с минусом.

На мой взор, из последних новшеств в банковской отрасли граждан должны заинтересовать два: уход с рынка сходу нескольких кредитных организаций и принятие закона «О потребительском кредитовании».

Что касается закона, то его по праву именуют многострадальным — его дорога к третьему чтению в государственной думе заняла практически 10 лет. Скептики поспешили обвинить законодателей в том, что этот документ написан теми, кто сам кредитов ни при каких обстоятельствах не брал, а потому всё, что в нём написано, выгодно только банкам. Не соглашусь.

Во-первых, сам факт того, что правила выдачи потребительских кредитов регулируются буквой закона, уже показывает, что гражданам имеется на что опереться. Любой, кто желает забрать кредит, может прочесть текст закона на сайте Государственной думы и осознать, как правомерны те требования, каковые предъявляются банком к нему как к заёмщику.

Во-вторых, в законе о потребкредите подробно описывается, как как раз формируется полная цена кредита. В случае если вам произойдёт подписывать кредитный контракт, обратите внимание на расчёты и цифры.

Сейчас все банки обязаны детально обрисовывать, из-за чего заявленная ставка по кредиту, например, 21,5 %, а в итоге она вырастает в 23,2 %. Кстати, уже случаются обстановке, в то время, когда сотрудники кроме того больших банков не смогут растолковать, из-за чего по формуле Центрального банка ставка выясняется выше настоящей. Но это и не имеет значения. Для заёмщика основное, дабы итоговая цифра не превышала ту, что давал слово банк, что выдаёт кредит.

А, как ни необычно, она может не совпадать с версией, вычисленной по формуле ЦБ.

В-третьих, принципиально важно, что принятый в пятницу в третьем чтении Государственной думой закон устанавливает ограничение полной цене кредита. Рынок взял законодательное право рассчитывать среднерыночное значение полной цене кредита так, как это делается в Европе (где, как мы знаем, ставки по кредитам намного ниже российских). Это что может значить?

Центробанк будет каждые три месяца рассчитывать среднерыночное значение полной цене кредита (думаю, за базу будет браться далеко не весь рынок, а только самые большие банки). И все, кто выдаёт кредиты (банки, микрофинансовые организации, кредитные кооперативы) не вправе устанавливать собственные ставки, более чем на треть превышающие ту, что заявил ЦБ. По моему точке зрения, это свидетельство того, что закон направлен больше на защиту заинтересованностей несложных граждан.

  Ещё из главных моментов необходимо подчеркнуть тот факт, что в законе нет прямого запрета на рассылку пластиковых картах и нет норм регулирования ипотечных кредитов, не смотря на то, что ранее такая возможность обсуждалась.

Считаю, что принятие данного закона не только закрепляет нормы, каковые и без того уже используются большими банками, но и поспособствует тому, что рынок неспешно будет отказываться от рискованной политики кредитования, ставящей под угрозу существование банков (и средства их вкладчиков), каковые её выполняют.

И вот на данный момент мы подошли прикасаясь к теме рисков. В то время, когда банк рискует собственными

деньгами, населению от этого ни горячо, ни холодно. Но в то время, когда обстановка входит в тупик так, что у него отзывают лицензию (а попросту — ликвидируют саму кредитную организацию), то его вкладчикам не позавидуешь. Само собой разумеется, благодарю в очередной раз стране, которое позаботилось о том, дабы создать Агентство по страхованию вкладов, из которого вклады до 700 тыс. рублей возвращаются их обладателям. А проценты?

Проценты по этим вкладам, увы, пропадают. А для кого-то эти суммы занимают важное место в домашнем бюджете.

Как раз исходя из этого новость о том, что Банк России отозвал лицензии на осуществление банковских операций у Инвестбанка, Банка Проектного финансирования и Смоленского Банка, не имела возможности не наделать шуму. И не смотря на то, что ведущие банковские спикеры пробовали сгладить громадный ажиотаж на рынке словами о том, что это не содействует стабилизации денежного рынка, эффект, прямо скажем, оказался нулевым.

Само собой разумеется, это не 2009 год, в то время, когда лицензию отозвали аж у 43 банков. Непременно, граждане знают, у регулятора нет цели отозвать как возможно больше лицензий, и регулятор прибегает к данной мере лишь , если на другими словами веские основания. Но любой случай с отзывом вызывает два вопроса: из-за чего и кто следующий?

Официальная версия: по причине того, что названные выше банки нарушали законы, регулирующие банковскую деятельность и не следовали указаниям нормативных актов Банка России.

Инвестбанк не смог нарастить до требуемого уровня (что сейчас существенно вырос) количество денежных средств, каковые именуются «нужные резервы на вероятные утраты». Смоленский Банк, по сообщению Банка России, предоставлял недостоверные отчётные эти и кроме этого не довёл уровень резервов до надёжного. А Банк Проектного Финансирования и его структурные подразделения уже в последних числах Ноября этого года практически свернули свою деятельность.

Это было связано с утратой ликвидности (попросту — денег). Кроме этого эту организацию обвиняют в вовлечённости в проведение вызывающих большие сомнения операций.

Сейчас — о том, кто возможно следующим? Интернет заполнен тёмными перечнями. Председатель центробанка говорит, что эти перечни не имеют под собой никакой базы. Но никто из здравомыслящих финансистов не возьмёт на себя на данный момент смелость заявить, что обозримой перспективе не последуют очередные отзывы лицензий. Уверена, что последуют. На «плаху» отправятся те банки, каковые не выдержат борьбе.

В условиях торможения роста поизводства борьба за рынок ожесточается. Новшества последнего времени со стороны регулятора направлены на то, дабы обезопасить экономику, банковских клиентов. А все меры для этого (к примеру, нарастить количество собственных средств) по силам предпринять только монстрам (в хорошем смысле этого слова).

В завершение желал бы сообщить несколько слов для тех, кто держит в банках деньги не на тёмный сутки, не на похороны, а свободные средства. В большинстве случаев, такие люди ищут банк, предлагающий ставку по вкладам более высокую, чем другие банки. А более высокая ставка, и это не секрет, у тех, кто ведёт более рискованную экономическую политику.

Что с ними случается — см. выше.

Поверьте моему опыту финансиста: взять доход значительно более большой, чем ставки по вкладам в банке, возможно посредством так называемых других инвестиций. Для физлиц рынок предлагает большие возможности для подобного рода вложений. И что принципиально важно — риски вы имеете возможность просчитать самостоятельно.

Вывод автора может не совпадать с позицией редакции.

Источник: bskltd.ru

Чистка продолжается. Какие банки рухнут в этом году?

Увлекательные записи:

Подборка статей, которая Вас должна заинтересовать:

Comments are closed.