Added by on 2015-03-06

Банковские карты. вопросы и ответы.

Банковские карты это современный инструмент осуществления безналичных расчетов, управления банковским счетом и получения кратковременного кредитования. Помимо этого, сейчас банковские карты стали широко распространены как средство для осуществления расчетов фирмами, индивидуальными предпринимателями и организациями.

На территории РФ банкам разрешен выпуск банковских карт следующих видов:

Что такое расчетные (дебетовые) карты?

Расчетные либо дебетовые карты предназначены для совершения операций ее держателем лишь за счет и в пределах средств, каковые находятся на его банковском счете.

Т.е. несложнее говоря, дабы выполнять операции с дебетовой картой, нужно положить (перечислить) финансовые средства на карточный счет (счет банковской карты). Оплачивать приобретения в торговых точках, снимать наличные через банкомат, платить за услуги связи и услуги ЖКХ, пополнять другие карты возможно лишь в пределах той суммы, которая находится на счете данной банковской карты.

Возможно заключить с банком контракт, в соответствии с которым по дебетовой карте возможно предоставлен овердрафт. т.е. кредитные финансовые средства, предоставляемые банком клиенту при отсутствии либо недостаточности средств на карточном счете клиента в пределах установленного Лимита. Лимит овердрафта устанавливается банком исходя из сведений (документов) и другой информации, предоставленной клиентом.

Лимит овердрафта банковской карты – большой размер единовременной задолженности клиента по главному долгу перед банком.

Ставка за пользование овердрафтом по банковской карте устанавливается каждым банком лично. В среднем ее размер 25-30% годовых.

Что такое кредитные карты?

Кредитные карты предназначены для совершения ее держателем операций, за счет кредитных денежных средств, предоставленных банком клиенту в пределах установленного кредитного лимита в соответствии с условиями кредитного контракта.

Кредитный лимит – максимально допустимая сумма кредита, в пределах которого клиент может выполнять операции по счету с применением кредитной карты. Кредитный лимит, в большинстве случаев, возобновляется, т.е. при погашении, он восстанавливается на сумму погашенных обязательств, что разрешает повторно воспользоваться кредитными средствами.

Ставка за пользование кредитом по пластиковой карте устанавливается каждым банком лично. В среднем ее размер 22-27% годовых.

Что такое льготный период кредитования?

Кредитные карты в большинстве случаев имеют льготный период кредитования. т.е. период, за который клиент освобождается от уплаты процентов по пластиковой карте. В большинстве случаев в среднем он образовывает до 50 календарных дней. Т.е. в случае если клиент воспользуется кредитными финансовыми средствами кредитной карты и погасит задолженность в течение льготного периода, то проценты за кредит платить не придется.

Условно льготный период возможно поделить на две части:

1. Период кредитования либо отчетный период – период за который, клиент пользуется кредитом

2.Платежный период – период за который клиент обязан погасить задолженность перед банком, появившуюся в отчетный период.

Схема-пример льготного периода кредитования

На финансовые средства, полученные в долг в течение календарного месяца (30 дней Отчетного периода 1) проценты НЕ начисляются, при условии, что вся задолженность будет погашена до 20-го числа месяца следующего за отчетным (за 20 дней Платежного периода 1).

Для средств, забранных в долг сначала Платежного периода 1 (он же есть началом нового Отчетного периода 2) льготный период 2 длится до окончания Платежного периода 2, т.е. проценты на кредит, забраны в Отчетный период 2 Не начисляются при условии оплаты долга 2 до 20-го числа следующего за отчетным ( за 20 дней Платежного периода 2)

Что такое платежный (расходный) лимит?

Платежный (расходный) лимит банковской карты – это сумма денежных средств, которыми держатель карты может воспользоваться на данный момент.

К примеру, на расчетную (дебетовую) карту (без овердрафта) клиентом зачислено собственных средств — 10000 рублей. Так, на данный момент его платежный лимит – 10000 рублей. Потом, из данной суммы клиент снял в банкомате 2000 рублей. И сейчас на данный момент его платежный (расходный) лимит – 8000 рублей. Потом, клиент оплатил приобретение банковской картой на сумму 3500 рублей.

На данный момент его платежный (расходный) лимит 4500 рублей.

Те же условия, но расчетная (дебетовая) карта с лимитом овердрафта, установленным банком в сумме 20000 рублей. Так, на момент внесения клиентом денежных средств в сумме 10000 рублей на собственную расчетную (дебетовую) карту, платежный (расходный) лимит составит 30000 рублей (клиент может воспользоваться 20000 рублей овердрафта + 10000 рублей собственных средств). По окончании снятия 2000 рублей наличными, платежный (расходный) лимит составит соответственно 28000 рублей.

И по окончании оплаты приобретения в сумме 3500 рублей — 24500 рублей.

Для пластиковой карты обстановка подобная. К примеру, установлен лимит кредитования по пластиковой карте в сумме 15000 рублей. На данный момент платежный (расходный) лимит – 15000 рублей.

Клиент оплатил приобретения на сумму 10000 рублей, соответственно платежный (расходный) лимит уменьшился до 5000 рублей. Потом 2000 рублей клиент погасил долг перед банком по пластиковой карте, следовательно, платежный (расходный) лимит – 7000 рублей.

Что такое несанкционированная задолженность?

Несанкционированная задолженность – это превышение затрат по карте над суммой платежного (расходного) лимита.

К примеру, в случае если для пластиковой карты установлен лимит 20000 рублей, а клиентом- держателем данной карты израсходовано 25000 рублей, то 5000 рублей и будет являться несанкционированной задолженностью.

За происхождение несанкционированной задолженности банки в большинстве случаев предусматривают или санкции, или повышенный процент за пользование.

Как производится погашение задолженности по пластиковой карте?

Каждый месяц, банки доводят до каждого клиента – держателя кредитной карты данные о размере платежа в текущем месяце.

направляться подчернуть, что в большинстве случаев соглашением предусмотрено право банка на независимое списание свободных денежных средств, находящихся на квитанциях клиента в погашение имеющихся задолженностей (заблаговременно этот акцепт ).

В большинстве случаев, каждый месяц клиент обязан гасить определенную минимальную сумму задолженности по пластиковой карте, так называемый ежемесячный необходимый платеж. Ежемесячный необходимый платеж складывается:

— из суммы минимального платежа по главному долгу (оговорено контрактом, в большинстве случаев 10-20% от суммы главного долга по пластиковой карте, на какую то определенную дату месяца);

— из суммы начисленных комиссий и процентов.

В случае если клиент не погасил ежемесячный необходимый платеж в срок, установленный контрактом с банком, либо погасил его не всецело, то появляется просроченная задолженность и банком будут начислены пени и штрафы за несоблюдение сроков уплаты.

В случае если для пластиковой карты предусмотрен льготный период кредитования (см. выше ), то нужно до конца платежного периода погасить полностью задолженность, имеющуюся по состоянию на дату окончания периода кредитования (отчетного периода). В противном случае на сумму задолженности будут начислены проценты.

В случае если по карте появилась несанкционированная задолженность, то погасить ее лучше срочно. В большинстве случаев, проценты, устанавливаемые банками по несанкционированной задолженности довольно большие (до 60% годовых).

направляться обратить внимание, что при происхождении задолженности перед банком по главному долгу, просроченным платежам, рабочим группам, процентам и т.д. в соответствие со ст.319 Гражданского Кодекса РФ, сперва банк, из поступивших в оплату задолженности денежных средств, спишет средства в погашение штрафов, рабочих групп, процентов и лишь позже в погашение главного долга. Очередность списания банком денежных средств в погашение появившейся задолженности, в большинстве случаев, кроме этого прописана в контракте.

Какие конкретно комиссии банков удерживаются по операциям с банковскими картами?

Любой банк устанавливает тарифы по операциям с банковскими картами лично. Но принцип и основные комиссии их взимания достаточно традиционны.

Комиссии банка списываются в порядке заблаговременно данного акцепта. установленном соглашением.

1. Рабочая группа за годовое обслуживание взимается каждый год за ежегодно обслуживания карточного счета. В большинстве случаев рабочая группа взимается, начиная с даты первой операции с применением банковской карты. В случае если по счету не было совершено ни одной операции, эта рабочая группа может не взиматься.

2. Рабочая группа за срочный выпуск банковской карты (срочное начало расчетов) (в большинстве случаев это указывает выпуск в течение 1 дня).

3. Рабочая группа за выдачу наличных денежных средств по банковской карте в банкоматах .

Последовательность банков устанавливает плату лишь за снятие наличных денежных средств с банковской карты в банкоматах сторонних банков (т.е. банков, не эмитентов данной карты), причем к данной рабочей группе, в большинстве случаев, добавляется рабочая группа стороннего банка.

Но некоторыми банками кроме этого установлены комиссии и за снятие наличных денежных средств в собственных банкоматах.

Рабочая группа взимается при каждой выдаче.

4. Рабочая группа за SMS-информирование об проводимых операциях по банковской карте .

Т.е. при любой операции (транзакции) посредством банковской карты, на телефонный номер держателя данной банковской карты придет SMS оповещение о совершённой операции. Рабочая группа взимается каждый месяц либо каждый год.

5. Рабочая группа за расследование по претензии клиента .

Кое-какие банки

берут такую рабочую группу, лишь в случае если претензия клиента окажется необоснованной.

6. Рабочая группа за прекращение операций по банковской карте по заявлению Клиента с постановкой данной банковской карты в Стоп-лист .

Стоп-лист – метод блокировки операций, совершаемых с применением банковской карты, предусматривающий защиту от всех видов операций по данной банковской карте.

7. Рабочая группа за личный дизайн карты .

Многие банки воображают такую услугу. За определенную плату на собственную банковскую карту вы имеете возможность заказать любой дизайн, впредь до собственной фотографии. Но, в большинстве случаев, не разрешается размещать на карте изображения порнографического характера и рекламу.

В чем отличие между необходимым и минимальным платежом по карте?

Минимальный ежемесячный платеж – это сумма, которую вы обязаны ежемесячно направлять банку в погашение ГЛАВНОГО долга по карте, т.е. в выплату долга по самому кредиту не учитывая процентов, рабочих групп и.т.д. довольно часто его еще именуют «телом кредита». В большинстве случаев минимальный ежемесячный платеж образовывает 10-20% от суммы главного долга.

Необходимый ежемесячный платеж включает в себя минимальный ежемесячный платеж и плюс сумму начисленных комиссий и процентов.

Т.е. в случае если клиент-держатель банковской карты заплатит не необходимый ежемесячный платеж, а только минимальный ежемесячный платеж, появится просроченная задолженность по главному долгу, поскольку прежде всего банк погасит задолженности по комиссиям и процентам (см. выше «Как производится погашение задолженности по пластиковой карте »).

Что такое корпоративная карта?

Корпоративные карты – банковские карты для юрлиц, финансовые средства на которых принадлежат организации.

Корпоративные карты — это банковские карты, благодаря которым работники, уполномоченные организацией, оплачивают затраты, в рамках собственной профессиональной деятельности, финансовыми средствами организации.

Корпоративная карта предназначена для оплаты хозяйственных затрат, командировочных затрат, представительских затрат. Корпоративная карта не предназначена для применения ее в личных целях зачисления и сотрудника на нее выплат и зарплаты социального характера.

Корпоративные карты смогут быть расчетными и кредитными ( см. выше «Что такое расчетная (дебетовая) карта ? » «Что такое кредитные карты ?»).

Посредством расчетной (дебетовой) карты расчеты осуществляются за счет денежных средств, находящихся на банковском счете организации либо личного предпринимателя, либо овердрафта. По пластиковой карте расчеты производятся за счет кредита, предоставляемого банком по кредитному контракту.

Пополнение счета банковской карты осуществляется платежным поручением с расчетного счета организации (личного предпринимателя). Расходование средств со счета банковской карты осуществляется лишь с применением банковской карты (исключение образовывает списание с данного счета банком денежных средств в порядке заблаговременно данного акцепта на основании инкассовых поручений либо банковских ордеров).

Так как расчеты при помощи банковской карты относятся к безналичным расчетам, то лимит расчетов наличными между юрлицами, установленный Банком России в размере 100000 рублей в этом случае не применим. Но, направляться обратить внимание, что в соответствиями с рекомендациями Банка России, банки устанавливают большую сумму (не более 100000 рублей), которая может выдаваться организации либо предпринимателю по каждой карте в течение одного дня (п.2.5. Положения ЦБ № 266-П от 24.12.2004, Письмо ЦБ 117-Т от 25.09.09).

Преимущества применения корпоративной банковской карты:

1. Контроль за расходованием средств сотрудником. Все операции будут совершены и продемонстрированы по счету организации.

2. Финансовыми средствами по карте возможно воспользоваться в любое эргономичное время (круглосуточный доступ к средствам на счете).

3. При происхождении неприятностей карту возможно скоро заблокировать, дабы держатель не смог пользоваться средствами.

4. Для заграничных командировок нет необходимости брать валюту для командировочных затрат, декларировать наличность при выезде. Возможно приобретать валюту конкретно в стране командировки. Возможность скоро пополнить карточный счет для сотрудника, находящегося в командировке в второй стране.

5. Упрощается процесс и экономится время при бронировании номеров, оплате и заказе билетов. Предоставляется возможность воспользоваться скидками, воображаемыми рядом транспортных и торгово-сервисных компаний.

Необходимо ли информировать в налоговые органы, ПФР и ФСС о корпоративной карте?

Для расчетов корпоративной картой клиенту – юридическому лицу раскрывается отдельный банковский счет для расчетов с применением корпоративной банковской карты. Счет раскрывается на основании заключения отдельного соглашения банковского счета. По этому счету будут проходить операции по расходованию и зачислению денежных средств.

Так, банковский счет. открываемый организации (личному предпринимателю) для расчетов с применением корпоративной банковской карты попадает под определение «счета», приведенное в п.2 ст. 11 Налогового Кодекса РФ, для целей законодательства о сборах и налогах.

Соответственно, об открытии (закрытии) для того чтобы счета банк обязан сообщить в налоговые органы — в течение 3 рабочих дней и в ПФР и ФСС — в течение 5 рабочих дней со дня открытия для того чтобы счета (ст.86 НК РФ, ст.24 Закона 212-ФЗ от 24.07.09)

Организации и личные предприниматели обязаны в течение 7 рабочих дней уведомить налоговые органы, ПФР и ФСС об открытии им в банке банковского счета для расчетов с применением банковских корпоративных карт (ст.23 НК РФ, ст.28 Закона 212-ФЗ от 24.07.09).

Что делать в случае если банкомат «не вернул» карту либо затянул обратно финансовые средства?

Во-первых. направляться знать, что существует определенное время, за который вам направляться забрать деньги, выдаваемые банкоматом. По окончании этого времени (в большинстве случаев до 1 60 секунд), считается, что клиент ушел и не забрал собственные деньги, исходя из этого в целях безопасности они затягиваются обратно в банкомат.

Банковская карта не возвращается из банкомата, в случае если трижды неверно введен пин-код. Вероятны другие обстоятельства, но они смогут быть лишь чисто технического характера.

Во-вторых. затянутые в банкомат банковские карты и денежные средства ни за что не пропадают бесследно.

При очередном обслуживании банкомата банком в обязательном порядке будут вынуты «проглоченные» банковские карты и найден излишек денежных средств в банкомате на сумму неполученных клиентом денежных средств.

Банки обязательно выполняют недостач и расследования излишков, образованных в банкоматах, и ведут розыск обладателей найденных в банкомате банковских карт.

Исходя из этого, в случае если произошло так, что ваша банковская карта осталась в банкомате либо вы опоздали взять финансовые средства, то необходимо обратиться в банк, у которого в собствености этот банкомат. По окончании написания заявления определенной некоторой проверки и формы банковская карта (либо финансовые средства) будут вам возвращены.

Но направляться иметь в виду, что сроки в течение которых, банк разыскивает клиента, для выдачи ему неполученных в банкомате денежных средств ограничены. Исходя из этого лучше обратиться в банк сразу же.

Что делать в случае если по счету вашей банковской карты прошла несанкционированная операция?

Если вы не согласны с операцией, которая прошла по вашей карте и уверены, что эта операция проводилась по вашей банковской карте не вами, вам направляться срочно обратиться в банк, выдавший вам банковскую карту. По вашей претензии банком будет совершено расследование. В установленные соглашением сроки (в большинстве случаев до 60 дней) банк обязан дать вам мотивированный ответ.

Кроме того в случае если вызывающая большие сомнения операция будет признана банком фактом мошенничества, имеется возможность, что банк все же компенсирует вам убытки.

Что такое ограничения выдач по банковским картам?

Выдачи наличных денежных средств или безналичное перечисление с применение банковской карты производится в пределах установленных банком лимитов. Тарифами банка смогут быть установлены, к примеру, ограничения:

• Большая сумма выдачи наличных денежных средств по данной карте в сутки ;

• Большая сумма выдачи наличных денежных средств по данной карте в месяц ;

• Большая сумма безналичного перечисления по данной банковской карте на одну операцию ;

и т.д.

Платежный (расходный) лимит это сумма денежных средств, которыми держатель карты может воспользоваться на данный момент. Он будет личен для каждого клиента, поскольку зависит от суммы собственных средств на карте клиента и от суммы установленного данному клиенту лимита кредитования.

Ограничения выдач ограничивают сумму, которую может снять наличными (либо перевести с карты по безналу) держатель карты в пределах платежного (расходного) лимита. Ограничения выдач устанавливаются однообразными для всех клиентов – держателей карт определенного вида.

К примеру,

Лимит выдачи наличными по расчетным банковским картам в банке 100000 рублей в сутки.

На расчетную (дебетовую) карту клиентом зачислено собственных средств — 80000 рублей. Лимит овердрафта, установленный банком данному клиенту по данной карте — 50000 рублей. Так: на данный момент платежный (расходный лимит) лимит по данной карте – 130000 рублей (80000 + 50000).

Но за один сутки клиент-держатель данной карты сможет снять наличными по карте лишь не более 100000 рублей, в связи с установленным банком лимитом выдач.

Источник: www.operbank.ru

5 Секретов Использования Банковских Карт

Увлекательные записи:

Подборка статей, которая Вас должна заинтересовать:

Comments are closed.