Added by on 2015-01-14

Банковские вклады под высокий процент

Под новый год россияне, имеющие накопления, получили от банков щедрый презент – возможность открыть вклад чуть ли не под 20% годовых. А сейчас не отыскать депозита и под 15%. Что произошло, из-за чего доходность так очень сильно снизилась? Как продолжительно продержатся большие проценты и что лучше: подождать, пока ставки снова вырастут, либо уже на данный момент нести собственные родные в банк?

Какие конкретно банки предлагают лучшие самые удачные условия по вкладам в рублях сейчас? Давайте разберемся.

Как вы, возможно, не забывайте, незадолго до новогодних праздничных дней громадную шумиху стало причиной увеличения Банком России главной ставки – до 17%. А с 16 июня ставка, по которой Национальный банк кредитует коммерческие банки, опустилась до 11,5%. Для вкладчиков эти цифры очень важны.

Дело в том, что ставки по депозитам, предлагаемым коммерческими банками, неизменно ниже процента по кредитам. А по займам они понижаются – одной из обстоятельств выступает именно уменьшение размера главной ставки ЦБ РФ. Вывод: понижение этого показателя неизбежно влечет за собой уменьшение доходности по вкладам.

Появляется вопрос: как продолжительно продержится высокая доходность по вкладу в рублях? Это зависит как от целей и политики конкретных банков (об этом – чуть ниже), так и от курса Центрального банка. До тех пор пока тенденция к плавному понижению главной ставки налицо:

  • на 01.02.2015 она составляла 17% годовых;
  • с  02.02 по 15.03.2015 – 15%;
  • с 16.03 по 04.05.2015 – 14%;
  • с 05.05 по 15.06.2015 – 12,5%;
  • с 16.06.2015 размер ставки равняется 11,5%.

Так, на следующем совещании (оно состоится 31 июля) совет директоров Центрального банка  вполне возможно примет ответ о предстоящем уменьшении этого показателя. За этим «просядет» доходность по вкладам. Но случится это, вероятнее, не самым очевидным для нас образом.

Многие банки, дабы не отпугивать клиентов, приносящих «живые» деньги, пустятся на хитрость – предложат годовой депозит, к примеру, под 13-14% годовых, но в соглашении со вкладчиком пропишут, что такая ставка действует первые 3-6 месяцев, а после этого доходность по депозиту составит 7-8%. Рекомендуем в данной связи пристально просматривать контракт. открывая вклад под большой процент.

Определяем доходность депозита

Итак, мы уже знаем, что может находиться за примечательным слоганом типа «Спаси накопления от инфляции – открой удачный вклад под 15,99% годовых с 1 по 31 июля!». Какими еще параметрами нужно руководствоваться, выбирая для себя лучшие программы банков? Перечислим главные, универсальные:

1. Декларируемая реальная доходность и ставка. Предположим, на сайте банка написано: «до 16,2% годовых». Что это вероятно значит?

— большой процент = большая сумма (к примеру, 3 000 000 рублей) + максимальный срок (3 года);

—  с 1-го по 3-й месяц ставка составит 16,2%, с 3-го по 6-й – 10,5%, а после этого – 8,5% до окончания срока соглашения;

— ставка 16,2% предлагается лишь клиентам, уже открывшим/имевшим ранее депозит в данном банке, и т.п. Остальные смогут рассчитывать, к примеру, на 13%. (Кстати, это неспециализированное правило: самый удачный вклад в рублях постоянно предлагается «своим» клиентам.)

2. Срочность вклада. Чем больше срок – тем выше ставка: банку принципиально важно продолжительнее держать ваши деньги, дабы извлечь из них большую прибыль. Исходя из этого он поощряет клиентов, каковые дают деньги на долгое время, а по «маленьким» депозитам предлагает менее привлекательный процент.

Но, тут серьёзен компромисс: отличие в ставках по депозитам на год либо на два – в среднем 1,5%, в то время как инфляция за два года может «съесть» целый ваш доход. на данный момент неспециализированная обстановка такова: лучшие условия по вкладам в рублях – на срок 1 год.

3. Капитализация (прибавление начисленных за определенный срок процентов к сумме главного счета. которая, увеличившись так, начинает приносить вам больший доход). Это желательный, но не критичный параметр: в случае если депозит мал и размещен на маленький срок (к примеру, год), ежемесячный процент будет увеличивать главную сумму только незначительно. Но если вы располагаете важной суммой (к примеру, 1 миллион рублей) и готовы доверить ее банку на 2 года, ежеквартальная капитализация может принести хорошую прибавку к неспециализированному доходу.

4. частичное снятие и Пополнение. Выбирая, в каком банке лучше открыть депозит, в обязательном порядке обратите внимание на возможность дополнительного внесения денег на счет. Выбирайте исходя из собственных целей: так, если вы настроены лишь копить, вам нужен вклад с возможностью пополнения. А вдруг у вас запланированы большие затраты – остановитесь на вкладе с возможностью частичного снятия.

Наряду с этим пристально прочтите положения контракта, обрисовывающие условия для того чтобы снятия – последствия и максимальную сумму с позиций доходности.

5. досрочное расторжение и Пролонгация. Часто не редкость так, что человек снимает деньги со счета через 1-2 месяца по окончании истечения его срока. При таких условиях банки или переводят вклад с набежавшими процентами на счет «до востребования» (и потом проценты уже не начисляются), или предлагают пролонгировать контракт.

Ставка наряду с этим, вероятнее, будет уже ниже.

Нужна ли пролонгация – решать лично вам. А вот на пункт о досрочном расторжении необходимо обратить особенное внимание. Многие банки за такое «штрафуют»: забрав деньги преждевременно, вместо желаемых 14% годовых вы получите в лучшем случае 7%, в противном случае и вовсе 0,1%.

Так что, если вы твердо собираются хранить деньги в банке в течение всего срока вклада, в обязательном порядке запомните правильную дату его окончания – и не забирайте деньги раньше данной даты. Дело в том, что изъятие кроме того за 1 сутки до окончания срока действия контракта считается досрочным – со всеми вытекающими для доходности.

Что предлагают банки

С условиями всё ясно – сейчас разберемся, в каком банке лучше открыть удачный депозит. Начнем с теоремы: наибольшие банки постоянно предлагают менее удачные проценты по вкладам. Во-первых, им не нужно сражаться за частных клиентов – «сами придут и всё дадут», благо отделения и филиалы у «китов» рынка — на каждом углу.

Во-вторых, топ-банки ведут более консервативную (и менее рискованную) политику, почему и доходность по операциям не самая высокая. В-третьих, наибольшим игрокам легче получить доступ к кредитным средствам – соответственно, топ-банки испытывают менее острую потребность в «живых» деньгах, чем банки мельче. Такие кредитные организации ведут, в большинстве случаев, более рискованную политику и приложив все возможные усилия пробуют завоевать клиентов – а также более высокими процентными ставками.

Посмотрим, как все это выглядит, на сравнительном примере — попытаемся выбрать самый удачный банк для вклада среди нескольких кредитных организаций известности и различного размера. Заберём четыре банка из топ-10 (два с национальным капиталом – Россельхозбанк и Банк Москвы. два коммерческих – наибольший российский Альфа Банк и Юникредит — наибольший банк с зарубежным участием у нас) и еще три – менее больших.

Пускай это будут Юниаструм (в топ-100), АйМани Банк (из топ-200), Арксбанк (за пределами топ-300). Потому, что ставки всегда меняются, так же как и линейка программ, искать будем самые удачные вклады в рублях (валютные депозиты – тема отдельная ) по состоянию на конец июня 2015 года.

Альфа Банк: «Победа»

Ставка: от 7,1% до 11,61% годовых (тут и потом – доходность соответственно при минимальной сумме вклада, размещенной на минимальный срок, и при большой сумме, положенной на максимальный срок)

Срок: от 91 дня до 3 лет

Сумма: от 10 тысяч рублей до 3 000 000 (и более)

Выплата процентов: в конце срока

Капитализация: ежемесячная

Снятие, пополнение: нет

Досрочное расторжение: по ставке до востребования

Особенные характеристики: депозит юбилейный, приурочен к 70-летию победы СССР в Великой Отечественной Войне.

Банк Москвы: «Большой доход»

Ставка: от 7,5% до 11,57%

Срок: от 91 до 1095 дней

Сумма: от 1000 рублей до 1,500 000 (и более)

Выплата процентов: в конце срока, с возможностью регулярного перечисления на второй счет либо на банковскую карту

Капитализация: ежемесячная

Снятие, пополнение: пополнение не предусмотрено, частичное снятие – лишь проценты

Досрочное расторжение: по ставке до востребования до 181-го дня, после этого 60% от стандартной ставки

Автопролонгация: вероятна 5 раз

Особенные характеристики: вклад постоянный. При открытии через интернет-банк действует повышенный процент: +0,3% к стандартной ставке. Для пенсионеров и зарплатных клиентов Банка Москвы кроме этого предусмотрены повышенные проценты по депозиту (+0,5%).

Россельхозбанк: «Солнечный»

Ставка: до 91-го дня – 9%, с 92 по 180-й – 11%, со 181 дня по 270-й – 12%, с 271-го дня до конца срока – 15%

Срок: 365 дней

Сумма: от 3000 рублей

Выплата процентов: в конце срока

Капитализация: ежеквартальная

Снятие, пополнение: нет

Досрочное расторжение: по ставке до востребования

Автопролонгация: нет

Особенные характеристики: программа-акция с растущим процентом

Юникредит: «Большой доход»

Ставка: от 10,25% до 11,5%

Срок: от 31 до 367 дней

Сумма: от 15 тысяч до 8 миллионов рублей

Выплата процентов: в конце срока, с возможностью регулярного перечисления на второй счет либо на банковскую карту

Капитализация: ежемесячная, вероятно перечисление процентов на другой счет в Юникредит Банке

Снятие, пополнение: пополнение (минимум 3000 руб.) допускается не позднее чем за 15 дней до окончания срока вклада. Частичное снятие не предусмотрено.

Досрочное расторжение: по ставке до востребования, наряду с этим сумма досрочно востребованного депозита с процентами переводятся или на текущий счет (за снятие денег с которого взимается 1-5% рабочей группе), или на карточный счет (снять деньги возможно без рабочей группы).

Автопролонгация: нет

Особенные характеристики: вкпродукт сезонный (акция)

Выводы по банкам из топ-10

Самый большой процент предлагает Россельхозбанк (в среднем по вкладу «Солнечный»), но самые гибкие условия – у Банка Москвы. В случае если необходимо оперативно взять доход с солидной суммы, лучший выбор – 31-дневный депозит в Юникредите. В случае если снятие не принципиально и пополнений не планируется, возможно сделать выбор в пользу Альфа Банка.

Юниаструм: «Дешёвый»

Ставка: 12,5% — на 91 сутки; 11,25% – на 92 — 271 сутки; 11,5% – на 365 дней

Срок: 91, 181, 271 сутки либо 365 дней

Сумма: от 20 000 до 20 000 000 рублей

Выплата процентов: каждый месяц

Капитализация: нет

Снятие, пополнение: пополнение допускается не позднее чем за 60 дней до окончания срока вклада. Частичное снятие допускается не ранее 61-го дня при условии сохранения на депозите средств в размере не меньше минимальной суммы депозита.

Досрочное расторжение: по ставке 3% годовых

Автопролонгация: да (однократно)

Особенные характеристики: нет

АйМани Банк: «успешный сезон»

Ставка: до 91 дня включительно – 15,1%; до 180 дней – 14,56%; до 270 дней – 13,72%; до 367 дней – 12,74%

Срок: 91, 181, 271 сутки либо 367 дней

Сумма: от 10 тысяч рублей

Выплата процентов: каждый месяц

Капитализация: нет

Снятие, пополнение: пополнение – от 1000 руб.; досрочное снятие не предусмотрено

Досрочное расторжение: на льготной основе по ставке, упомянутой в контракте

Автопролонгация: на тот же срок с учетом ставки по депозиту и условий по этому продукту на дату пролонгации

Особенные характеристики: сезонный (акция)

Арксбанк

Ставка: 10,5% – на 360 дней, 11,5% – на 367 дней

Срок: 360 либо 367 дней

Сумма: от 100 000 руб.

Выплата процентов: каждый квартал на текущий счет (или капитализация)

Капитализация: ежеквартальная (если не выбрана выплата на текущий счет)

Снятие, пополнение: разрешается пополнение (от 10 тысяч рублей). Частичное снятие не предусмотрено.

Досрочное расторжение: на льготной основе (с сохранением выплаченных процентов)

Автопролонгация: вероятна, на тот же срок с учетом ставки по депозиту и условий по этому продукту на дату пролонгации

Особенные характеристики: нет

Выводы по банкам второй группы

Самый удачный процент по вкладу на срок 1 год (и самые гибкие условия) предлагает АйМани Банк. Для «стремительного» дохода с приличной суммы оптимальнее подойдет депозит в Юниаструме. На этом фоне банкам, не входящим кроме того в топ-300, тяжело сделать заманчивое предложение: ставка 10,5% сопоставима с доходностью программ банков из топ-100.

Итак, в каком банке лучше открыть вклад под большой процент? Банки из топ-10 «прижимисты», но более эластичны в части условий и вправду надежны. Менее большие банки щедрее, но их надежность приводит к вопросам.

Учитывая жёсткую «зачистку», ведомую Нацбанком уже второй год. рискованно из-за дополнительных 1-2% вверять собственные деньги банку, не входящему в топ-100. Но, вклады во всех банках, каковые мы разглядели, застрахованы – взять собственные 1,4 миллиона при чего будет реально, хоть и не без неприятностей.

Тамара Рыбка. специально для Банки Москвы

Источник: www.msibank.ru

КАКОЙ ДЕПОЗИТ ЛУЧШЕ. КАК ВЫБРАТЬ ВКЛАД? КАК ВЫБРАТЬ БАНКОВСКИЙ ДЕПОЗИТ. КАКОЙ ВКЛАД ЛУЧШЕ.

Увлекательные записи:

Подборка статей, которая Вас должна заинтересовать:

Comments are closed.