Added by on 2015-03-16

Банковский депозит — валюта, проценты начисления

Из всех видов вероятных инвестиций депозит в банке — самый несложный и надежный вариант. Для его открытия нужен только паспорт, минимальная сумма и налоговый код денег. Дальше выбор зависит лишь от того, что хочется взять в итоге.

Итак, депозиты возможно разбить на несколько разделов по их чертям:

  1. По валюте депозита они смогут быть в национальной валюте (рублевые) либо в зарубежной валюте (самый распространенные – евро и доллары США США).
  2. По возможности пополнения главной суммы делятся на пополняемые и непополняемые.
  3. По сроку соглашения смогут быть срочными, долговременными и бессрочными.
  4. По методу начислению процентов. В большинстве случаев, тут только два варианта – несложной процент либо сложный. Под сложным подразумевается капитализация процентов в течении срока действия контракта.
  5. По сроку выплаты процентов.

Остальные чёрта не столь ответственны, потому остановимся до тех пор пока на перечисленных выше.

Валюта депозита

Банками предлагаются разные виды депозитных вкладов по большей части в трех валютах: рубли, евро и доллары США США. Обусловлено это стабильностью данных валют и постоянным спросом на депозиты в них.

Увы, ставки тут существенно разнятся. В случае если по депозитам в национальной валюте предложение колеблется от 7 до 13 процентов годовых, то по евро и долларам ставки фактически вдвое ниже – от 2 до 6 процентов в год. Обусловлено это рвением банков завлекать самый востребованную на русском рынке отечественную финансовую единицу, и сложностью предстоящего размещения под большие проценты зарубежных валют.

Но в случае если проанализировать действующие депозитные предложения европейских, например, банков, то российские ставки не покажутся столь уж низкими. В Европе по депозитам предлагают максимум 1,5% на вклад более трех лет. Минус налоги.

Минус обслуживание и открытие счёта и депозитного договора. Какие конкретно в том месте гарантии? По окончании случившегося с банками Кипра возможно смело утверждать, что обеспечений никаких нет.

Увы.

А вот в Российской Федерации имеется. И гарантии, и большие валютные запасы для обеспечения этих обеспечений. Не напрасно инвесторы с наслаждением вкладывают собственные капиталы в русского экономику.

Налоги низкие, возможности благоприятные.

Но мы отвлеклись.

В принципе, в случае если хочется получить побольше, другими словами суть вкладывать в рублевые депозиты и приобретать по ним большой процент.

Ну а вдруг нет времени на мониторинг предложений (по национальной валюте линейка депозитов весьма широка), то возможно выбрать самая перспективную для себя валюту, доллары США либо евро, и медлено получать в тех единицах, что в будущем вероятнее понадобятся. В случае если в замыслах позднее приобрести домик где-то на Лигурийском побережье Италии, разумно положить деньги на депозит в евро, в случае если больше завлекает Майами – соответственно в долларах США.

Пополнение

Самый простой хороший депозит, в большинстве случаев, не предусматривает возможности пополнения. Но банки для привлечения клиентов деятельно стали предлагать и вклады с возможностью пополнения.

При срочном (на определенный срок) депозите без права пополнения сумма процентов предусмотрена чуть более высокая. Но при фиксированной процентной ставке намного более весьма интересно иметь возможность пополнять главную сумму. Из-за чего?

Допустим, сейчас на депозит на три года (условно) под большой процент (к примеру, 13% годовых) было положено 5 тысяч рублей. Копейки? Но они смогут оказать помощь нам получить в будущем.

Предположим, что через полгода обстановка на рынке изменилась, и банки предлагают по рублевым вкладам только 8% годовых. А на руках, как назло, появилась свободная сумма в, например, 5 миллионов.

В случае если положить их в банк на два с половиной года (три года по первому вкладу минус прошедшие шесть месяцев) под 8%, то по окончанию срока соглашения доход от процентов составит 1 миллион рублей. В случае если мы пополним на эту сумму открытый ранее под 13% депозит, то доход от этих 5 миллионов составит 1 миллион 625 тысяч рублей. Отличие значительная. Ну а вдруг за прошедшие полгода ставки вырастут, то никто не запретит открыть новый контракт по новой, более высокой ставке.

Количество вкладов в одном банке законодательство не ограничивает. А в каких банках возможно делать инвестиции на такие суммы, поболтаем чуть позднее.

Второй вариант пополнения – машинально по заявлению клиента. В случае если депозит запланирован в том месте, где уже открыт зарплатный счет, то возможно поручить банку часть средств из заработной плата переводить на депозит каждый месяц в фиксированной сумме. Никаких хлопот, деньги накапливается, проценты растут.

Комфортно.

Еще один вклад, что предусматривает пополнение – «до востребования». Но проценты по нему так ничтожно мелки, что назвать такое вложение инвестицией легко запрещено. Потому сказать о нем не будем.

Срок депозитного соглашения

По срокам депозитный соглашение возможно срочным – на месяц, полгода, год. Либо долговременным – на два, три, пять лет, либо до совершеннолетия, либо до какой-то второй определенной даты (видится редко). Бессрочный — это уже ранееупомянутый вклад «до востребования» с привлекательными процентами только для пенсионеров.

В случае если обстановка на банковском рынке стабильная, предложенная ставка заманчивая, в замыслах нет важных приобретений в скором будущем – возможно класть все деньги на долговременный депозит.

В случае если имеется какие-то сомнения, то легко делим сумму на части и раскладываем как нам комфортно. К примеру, треть на депозит на 6 месяцев, треть на год, и треть на два года (либо три). Возможно поделить на две равные либо неравные части, и сделать вклады с различными сроками действия.

В случае если имеется важные сомнения в завтрашнем дне, и одновременно с этим опасения, что ставки будут падать, другими словами резон главную сумму положить не надолго, и сделать второй  долговременный микро-депозит на те же 5 тысяч

из примера выше и в обязательном порядке с возможностью пополнения. В долговременном соглашении должна быть зафиксирована ставка на целый срок его действия. Без всяких форс-мажоров.

Начисление процентов

Существует два метода начисления процентов по депозитам, так что разобраться с ними не сложно.

Первый – простое начисление. При нем на главную сумму, так именуемое «тело» депозита, начисляется процент по формуле:

(сумма депозита) х (годовая ставка). (365 дней в году) х (число дней депозита)

К примеру, данные таковы:

Сумма депозита 100 тысяч рублей,

Годовая ставка 11%,

Число дней депозита 182,

*Банк приличный.

Тогда расчет несложного процента будет:

100 000 х 11%. 365 х 182 = 5 484,93 руб.

* Имеется банки, каковые показывают в собственных депозитных контрактах, что начисление процентов не производится в первоначальный и последний сутки вклада. В случае если банк мелочный и пишет такое, то в расчет несложного процента нужно брать число дней депозита на двое суток меньше, не 182, а 180. Увы, бывает и такое.

Второй метод – начисление сложного процента. Это смогут быть варианты в виде капитализации ежегодной, ежеквартальной, ежемесячной либо еженедельной. Само понятие капитализации свидетельствует, что начисленные проценты за определенный период присоединяется к телу депозита, и предстоящее начисление происходит уже на повышенную сумму. Чем чаще происходит капитализация, тем лучше, тем больший доход в итоге принесет вклад.

Годовая капитализация (раз в год) используется к долгим депозитам, ежеквартальная и ежемесячная – к любым срочным. Еженедельная, самая удачная клиенту и наименее удачная банкам, предлагается очень редко.

Формула тут сложнее, и вычислить её на простом калькуляторе фактически нереально, потому имеется суть воспользоваться онлайн депозитным калькулятором любого банка, где имеется вклады с капитализацией процентов. Введя предполагаемую сумму инвестиций, период капитализации и срок депозита, возможно заметить сумму к выплате в конце срока. Сравнивая данный результат с другими вариантами, предлагаемыми банком, возможно выбрать самый прибыльный из них.

Виды депозитов по срокам выплаты процентов

Еще одна шкала, по которой делятся депозитные продукты – время выплаты начисленных процентов. Тут вероятны три варианта: выплата авансом, ежемесячная выплата в кассе либо на банковскую карточку, и в конце срока депозита.

Выбор зависит от преследуемой цели. В случае если необходимо сохранить главную сумму, но уже сейчас нужно совершить какие-то большие приобретения, то возможно воспользоваться предложением с авансовой выплатой.

В случае если цель – сохранить тело депозита, а начисленными процентами расширить собственный ежемесячный доход, то стоит заключить контракт с ежемесячной выплатой начисленных процентов.

Ну а вдруг стоит самая верная задача – приумножить капитал, то отечественный вариант – выплата дохода вместе с телом вклада в конце срока его действия. Как раз по таким депозитам банками предлагается большая ставка, и этот вид вероятнее возможно назвать денежной инвестицией.

Что еще необходимо помнить

Государство гарантирует возврат при возникновении проблем с банком суммы в размере 700 тысяч рублей. В эти рамки должны войти и тело депозита, и начисленные по нему проценты. Потому до заключения контракта посчитайте сумму к выплате по окончанию срока его действия.

Она должна быть меньше, чем 700 тысяч рублей.

В случае если средств, рассчетных для инвестиций в банковский депозит больше, чем гарантированная сумма, то неизменно возможно открыть пара вкладов в различных, это принципиально важно, банках. И тогда ни один рубль не будет потерян.

на данный момент в Российской Федерации около 900 банков, умножаем на 700 тысяч и приобретаем, что без риска на депозитах возможно смело разместить средства (с учетом процентов) в пределах 630 миллионов.

Разместить сумму выше, чем гарантированно страховым фондом, возможно только в национальном банке. С ним совершенно верно ни при каких обстоятельствах ничего не произойдёт. Кипрские сценарии России не угрожают.

И самое основное, в то время, когда предварительно вид и банк депозита выбран, – золотое правило поведения при заключении контракта.

Деньги мы вкладываем отечественные личные, в огороде они не растут, и относиться к ним необходимо с громадным уважением. Соответственно действует закон трех «Н»: Никто Никуда Не торопится.

Все нервы менеджера, дескать, рабочий сутки заканчивается, у меня не так долго осталось ждать обед, поторопитесь, на данный момент кассу закроют, посмотрите какая за вами уже очередь, ПОДПИСЫВАЙТЕ ВСЁ УЖЕ СКОРЕЕ! – игнорируем! Как раз от того, что будет подписано на данный момент, зависит то, что будет получено в итоге позже.

Так что нам торопиться совершенно верно некуда.

От корки до корки с карандашом читаем предложенные документы, отмечаем что не нравится, а позже задаем неприятные банкирам вопросы:

  • – Ставка зафиксирована на целый срок контракта? Продемонстрируйте, где это написано.
  • – В случае если мне необходимо досрочное расторжение, какие конкретно будут условия? Штрафы? Утраты процентов? Сроки выплаты при досрочном расторжении? И в каком пункте всё это написано?
  • – Пополнение депозита безвозмездно? А получение денег в кассе по окончанию срока без процентов за расчетно-кассовое обслуживание? А написано это где? В том месте ссылка на тарифы РКО на дату заключения соглашения, распечатайте мне их, что все это безвозмездно, с печатью и датой. Я не тороплюсь, имеете возможность поменять краску в принтере и сходить в магазин за бумагой.

И в случае если все до единого ответы утраивают, ставка зафиксирована, досрочно возвращают скоро, нужно с минимальными утратами по уже начисленным процентам, все пополнения, снятия, и другие операции по депозитному соглашению бесплатны, и это в нём написано, а не менеджер мамой клянется, – только  тогда все бумаги подписываем и деньги вносим в кассу. Как раз в таком порядке, и никак в противном случае.

Источник: menspassion.ru

Швейцарский банк проценты по вкладам

Увлекательные записи:

Подборка статей, которая Вас должна заинтересовать:

Comments are closed.