Added by on 2015-03-02

Что будет с банками и вкладами — прогноз на 2014 год

Возможно ли назвать кризисом то, что происходит на банковском рынке либо легко очередной ветер изменений подул в эту сторону сейчас? В ответ на вопрос: «Что дальше?», — кроме того эксперты разводят руками «Одному Всевышнему известно». Попытаемся проанализировать происходящие события, не забывая об истине, что каждые перемены несут с собой новые возможности.

Что было?

Вообще-то Банк России и до этого по различным обстоятельствам отзывал пара десятков банковских лицензий каждый год. К примеру, в 2011 году с рынка провалилось сквозь землю 41 кредитная организация, в 2012 — 30. Специалисты говорят, что часть случаев и раньше была с криминальным «налетом».

Статистика 2013 года пока не очень сильно выбивается из этого последовательности: по состоянию на 21 декабря 43 банка лишились работы.

Но сейчас под удар попали очень большие учреждения с большой долей частных вкладов на балансе. Их неприятности потянули за собой цепочку банкротств помельче. Любопытно, что лишь за 1,5 последних месяца уходящего года ЦБ ликвидировал сходу 11 собственных поднадзорных, что стало причиной среди вкладчиков панику, а в обществе важный разброд точек зрения. Не забывайте у Гоголя: «- Находись и не шевелись!

Я тебя породил, я тебя и убью! — сообщил Тарас и, отойдя ход назад, снял с плеча ружье».

Что происходит?

Для чего Банк России затеял твёрдую чистку банковских последовательностей — неоднократно было озвучено устами влиятельных госслужащих. Во-первых, государство не собирается больше терпеть криминальное отмывание «тёмных денег» руками структур, каковые, напротив, должны нести повышенную социальную ответственность. Вторая неприятность – некачественные активы на балансе банков, отчего совокупность теряет устойчивость и свою платёжеспособность.

Третье – дефицит ликвидности, которая также очень сильно снижает надежность кредитной организации, превращая ее в подобие денежной пирамиды.

Среди спасательных мер, реализуемых на практике, на вооружении ЦБ не только отзыв лицензии, но и так называемая санация, т.е. вливание дополнительных капиталов от новых акционеров. Кстати, государственные банки, нуждающиеся в оздоровлении, приобретают в этом случае многомиллиардную финпомощь уже из бюджета РФ.

Ясно из-за чего действия правительства не нашли полного понимания среди тех, кого она старается обезопасисть. Всем известна высокая коррупционная составляющая любой сферы нашей жизни. Недоверие отражается не только на потребительском уровне, но и на более опытном рынке межбанковских кредитов.

Масла в пламя подливают и без того именуемые тёмные перечни, каковые бродят в сети. В перечнях значится свыше сотни банков, которым якобы угрожает ликвидация уже в скором будущем. Специалисты назвали данный факт недобросовестностью соперников.

Паника вкладчиков уже обернулась оттоком частных средств из банковской сферы. Часть сбережений отправилась «под матрас», появлявшийся для некоторых в данной обстановке более надежным. До тех пор пока одни люди еще не сделали вывод, что делать с изъятыми вкладами дальше, другие отправляют собственные деньги в заграничную «командировку».

И все-таки, вопреки всему, самый денежно-грамотная часть отечественных соотечественников доверяет отечественной банковской совокупности и хранить деньги на вкладе, т.е. единственном на текущий момент гарантированном источнике приумножения.

Увлекательна статистика перетока вкладов последних дней. Как мы знаем, что большая часть вкладчиков перенесли собственные «родные» в Сбербанк и другие большие банки, каковые, согласно их точке зрения, в случае если и упадут, то последними. На первом месте по «прибавке в весе» — Сбербанк, что лишь за ноябрь 2013 года собрал дополнительные 145,8 миллиардов рублей на вклады физических лиц (сравните его «стандартные» 20,8 млрд. в августе).

Фаворитом же оттока был банк Русский Стандарт, утративший 6,58 млрд. рублей. Но, кое-какие банки утверждают, что они намерено «сбрасывают» лишние пассивы (к примеру, снижая депозитную ставку), тем самым, увеличивая собственную ликвидность. Отметим, что и до кризиса существовал определенный процент потерь и прироста депозитной массы, в зависимости от текущей стратегии каждого из банков.

Вывод, что государственные банки заинтересованы в ликвидации части соперничающего рынка, было сравнительно не так давно официально опровергнуто представителями ЦБ. Но неумолимые факты говорят о бегстве вкладчиков из небольших региональных организаций в непросто большие банки, в частности в пятерку госбанков. Причем цепная реакция недоверия вкладчиков прежде всего парализует маленькие и региональные финучреждения, каковые смогут быть и не замешаны в незаконных играх с отмыванием, но очень сильно зависимы от средств населения.

Кстати, мысль регулирования качества финансовой системы за счет количества – отнюдь не изобретение Банка России. К примеру, в Соединенных Штатах за последнюю четверть века число коммерческих банков сократилось приблизительно на треть. Объединенный Европейский ЦБ также иногда ликвидирует либо санирует ненадежные национальные банки различных государств.

Что будет?

С позиции сегодняшнего дня, в то время, когда ЦБ лишь начал деятельно зачищать финсектор, оценить полный масштаб неприятностей — достаточно тяжело. Разумеется, что индивидуальные утраты граждан составят в целом внушительную сумму, с которой им нужно будет попрощаться окончательно. По практике прошлых случаев, пострадавшим от нечистых на руку банков получалось вернуть сверх 700 тысяч рублей только 5-20% средств в следствии процедуры банкротства.

Необходимо учесть, что, быть может, значительно важнее для экономики страны окажутся финансовые утраты клиентов из юрлиц. Многих из них, как среднего бизнеса и представителей малого, ожидает разорение либо утрата доверия со стороны агентов, потеря потребительских особенностей. Никто точно не знает, чем может закончиться сегодняшний кризис доверия, что касается, среди них и Банка России.

Разумеется, что негативная оценка твёрдых действий ЦБ будет преобладать в обществе еще какое-то время. Тем более в ситуации, в то время, когда

регулятор сперва продолжительно разрешал банкам быть «прачечными» для нечистых денег, в лучшем случае мягко журя их за фальсифицированную отчетность. Удивляет, что только спустя пара лет таковой порочной практики ЦБ внезапно начал бойкую «зачистку» последовательностей собственных поднадзорных.

И все же за всем негативом уже возможно рассмотреть и «свет в окне». К примеру, денежная грамотность населения, о низком уровне которой большое количество говорилось журналистами и политиками, за последние дни быстро начала увеличиваться совсем естественным методом. Действительно, наступать на грабли самому, а не замечать, как это делают другие, — достаточно болезненный путь. Но действенный.

Наконец-то граждане, наученные неприятным опытом, осознают, что нельзя лениться и складывать в один банк капитал, превышающий сумму страхового возмещения АСВ. Многие станут еще осмотрительнее в выборе хранилища для собственных денег. Найдутся и такие, кто для пущей надежности пошлют собственные вклады на сохранение в дальние государства.

Самый хороший момент во всей данной истории – отечественная «кровеносная» денежная совокупность легко обязана стать здоровее и устойчивее. По-крайней мере, все на это сохраняют надежду… Вызывающие большие сомнения банки уйдут. Должны остаться лишь честные и качественные.

И не имеет значения — большие это будут либо небольшие. Избавившись от неблагонадежных операторов black money и строителей денежных пирамид, банки купят в глазах собственных потребителей бо льшее доверие. Не смотря на то, что, по всей видимости, произойдёт это не верно скоро, как хотелось бы.

Разламывать, как мы знаем, — не строить.

В вопросе доверия весьма окажут помощь и будущие перемены в банковском законодательстве.

Во-первых, для самих банков изменится совокупность страховых отчислений в совокупности страхования вкладов. Разумеется, что высокорисковый бизнес платить будет больше.

Во-вторых, уже в начале 2014 года ужесточится ответственность нечистоплотных банкиров перед законом. Лишь за фальсификацию денежной отчетности на них будет налагаться штраф в размере до 500 тысяч рублей, либо того хуже – виновный будет наказан лишением свободы до двух лет.

В-третьих, что касается уже конкретно вкладчиков, в 2014 году средства личных предпринимателей включаются в совокупность страхования. Да и сама сумма застрахованных рисков в итоге будет повышена с существующего сейчас уровня 700 тысяч рублей. Данный вопрос уже совсем решен, но пока на время отложен.

Еще одна обсуждаемая уже много лет возможность – введение безотзывных вкладов. Кроме того в Сбербанке объявили, что в будущем собираются предлагать повышенные ставки по таким депозитам.

Кстати, сами депозитные ставки вряд ли поменяют собственный курс на понижение. Тут национальный регулятор ведет достаточно твёрдую политику еще с весны 2013 года, сохраняя надежду убить двух зайцев сходу: снизить ставки по кредитам и повысить у банков ликвидность. Быть может, нам пора медлено привыкать к низкой доходности вкладов?

ЦБ собственными очень резкими действиями под занавес уходящего года разрешил всём понять, что его контроль жёсток, но истина дороже! Отныне нечистоплотные банки будут преследовать не только наказания в виде штрафов либо лишения лицензий. Банк России собирается засылать на территорию подконтрольных учреждений собственных инспекторов для ведения наблюдения за обстановкой.

Быть может, усиленный контроль регулятора окажет помощь улучшить уровень качества кредитных организаций и избежать вывода на сторону их лучших активов в предкризисных обстановках.

Текущие сложности на рынке вынудили банки искать новые источники фондирования, более недорогие, чем вклады частных лиц. К примеру, на рынке уже на данный момент показалось большое количество предложений для юрлиц и ИП: от бесплатного открытия расчетных квитанций, до очень удачных корпоративных депозитов и другого подешевевшего сервиса.

Усиление борьбы между банками заставляет их бороться за каждого вкладчика уже не просто высокими ставками. Все слышнее голоса маркетологов о персонализации сервиса, новом домашнем формате работы с клиентами, их мотивации на долговременные отношения. Имеется надежда, что вкладчики в недалеком будущем возвратятся из неклиентоориентированных денежных конгломератов обратно в маленькие, но любимые банки, отвечающие им взаимностью отнюдь не за толщину кошелька.

5 советов «чем сердце успокоить»

Дабы жизнь вкладчика не превратилась в нескончаемое ожидание нехорошего, рекомендуем воспользоваться отечественными рекомендациями:

  1. Не держите свободные деньги «в спячке» под матрасом. Деньги должны приносить пускай мелкий, но все же доход. К примеру, имеется такие вклады, где возможно получить кроме того в срок до 30 дней.
  1. Выполняйте принцип «разделяй и диверсифицируй». Не держите в одном банке сумму, бо льшую, чем страховка АСВ.
  1. В случае если ваш капитал намного больше страховой суммы — откройте пара вкладов в различных банках. Пускай у вас будет сходу пара любимых: тот, что предлагает высокие ставки, тот, чьими одолжениями комфортно пользоваться, и тот, чья надежность оплачивается из государственного бюджета. Не забывайте, что антропогенный фактор присутствует везде, – и в мелком, и в громадном банке, хоть на Западе, хоть в Российской Федерации.
  1. Выбирая банк, спросите положением его дел и репутацией собственников. Полистайте прессу, посмотрите кредитные рейтинги и финансовые показатели. Просматривайте иногда и отечественный портал, что оказывает помощь не только в выборе вклада, но и вносит собственную лепту в увеличение денежной грамотности банковских клиентов.
  1. Как рекомендует на своем сайте АСВ – не волнуйтесь! Вспомните банкира рождественскую и классическую историю скупердяя Скруджа, что на исходе судьбы осознал, что тратить деньги на семью и другие вечные сокровища – занятие не меньше увлекательное, чем их копить.

Оксана Лукьянец, Вкладвбанке.ру

Источник: www.vkladvbanke.ru

Михаил Хазин Прогнозы на 2014 год

Увлекательные записи:

Подборка статей, которая Вас должна заинтересовать:

Comments are closed.