Added by on 2015-02-11

Что с депозитами

20% годовых по депозитному вкладу в гривне.

БИЗНЕС насчитал с дюжина аналогичных предложений на рынке. причем лишь среди больших банков, не принимая к сведенью предложения небольших банков, каковые традиционно предлагают завышенные проценты по вкладам. В частности, рассматривались депозитные условия только первых 60 банков в рейтинге по величине активов.

На первый взгляд может показаться, что наступила золотая пора для вкладчиков, каковые сейчас смогут положить деньги в большие банки, к тому же и приобретать невиданный доход.

Однако на практике оказывается, что столь заманчивые предложения частенько таят для клиентов массу не весьма приятных неожиданностей. самый характерным примером в этом отношении являются так именуемые “прогрессивные” (растущие) депозиты. Изюминка данных программ в том, что проценты, начисляемые на сумму вклада, растут в течение срока действия депозита.

К примеру, в 1-й месяц начисляется 5% годовых, после этого каждый месяц (каждый квартал) ставка возрастает на пара процентов и к концу срока депозитного контракта достигает привлекательных 20% годовых. Наряду с этим довольно часто, выбирая банк и депозитную программу, клиент покупается именно на последнюю, самая высокую ставку.

Фокус с ростом

БИЗНЕС нашёл “прогрессивные” депозитные продукты у пяти достаточно больших банков. В частности, Universal Bank предлагает “прогрессивный” вклад в гривне на 3 месяца. Наряду с этим в первоначальный месяц ставка образовывает 11%, во второй — 15% и лишь на третий — 20% годовых.

В полной мере конечно, что рядовому вкладчику непросто мгновенно вычислить настоящую доходность, т.е. действенную ставку по такому вкладу. В соответствии с отечественным расчетам, она будет равна около 15,34% годовых.

Еще три банка — Ощадбанк. ПУМБ и ДиамантБанк — предлагают похожие депозиты на год и более. Увеличение ставки в указанных банках происходит каждый квартал с шагом 2-3 п.п. Для последних трех месяцев действует ставка в 20% годовых.

Расчет говорит о том, что в действительности настоящая доходность данных депозитов образовывает 13,5%, 15,5% и 18,5% годовых соответственно. Депозиты с растущей ставкой предлагаются и для желающих вкладывать валюту. Наряду с этим большие ставки различных банков по вкладам в долларах достигают 12,75-24%, в евро — 9,5-14% годовых.

Для осуществления точного расчета ставки по таким депозитам не обойтись без ручки, калькулятора и листа бумаги. К тому же нужно учитывать периодичность выплаты процентов по этим депозитам. Так, одни банки выплачивают их каждый месяц, другие — в конце срока.

Понятное дело, что при других равных условиях предложения с ежемесячной выплатой процентов являются более привлекательными.

Чтобы быстренько прикинуть настоящую доходность заманчивых прогрессивных предложений, достаточно сложить минимальную ставку (в начале срока депозита) и большую (в конце срока) и поделить на два. Иными словами, вычислить среднее арифметическое. В случае если ставка в течении срока депозита растет более-менее равномерно, столь примитивный расчет разрешит взять итог с точностью до 0,5 п.п.

Этого достаточно, чтобы выяснить, как удачен тот либо другой вариант депозита.

самый креативным при разработке прогрессивного вклада был “Альфа-Банк (Украина)”. В соответствии с его условиям, ставка по “прогрессивному” вкладу на год увеличивается каждый месяц с 7,5% до 27,5% (!) годовых. В следствии настоящая доходность образовывает 17% годовых, т.е. практически строго посередине между минимальной и большой ставками. Справедливости для направляться подчернуть, что у разглядываемых депозитов имеется собственные плюсы.

Так, в некоторых случаях при досрочном расторжении вклада проценты пересчитываются по ставке, действовавшей на момент изъятия вклада.

“Преимуществом для того чтобы вклада есть то, что клиент может досрочно расторгнуть его. наряду с этим все начисленные и выплаченные проценты сохранятся (не будут пересчитаны по заниженной ставке). Самые же высокие ставки по такому вкладу ПУМБ выплачивает в последние месяцы — это собственного рода приз клиентам за лояльность к банку”, — вычисляет Валерий Пацуй, глава управления розничного бизнеса ПУМБа.

С тем, что показавшиеся на рынке депозиты с прогрессивными ставками могут быть востребованными, соглашаются кое-какие банкиры. Одновременно с этим пересчет по простым срочным вкладам при досрочном расторжении осуществляется, в большинстве случаев, по мизерным ставкам — время от времени 1-2% годовых.

Последовательность банкиров вычисляют депозитную новинку перспективной. “На данный момент третья часть всех депозитов, размещаемых клиентами в ПУМБе, приходится именно на “растущий” депозит”, — говорит господин Пацуй. “Мне нравится этот продукт. Думаю, таковой вклад будет популярен, исходя из этого многие банки, среди них и отечественный, внедрят его, — вычисляет Антон Шаперенков, начдеп разработки розничных продуктов и дистрибуции “VAB Банка”. — Таковой депозит разрешает показывать большую ставку. что завлекает клиента. Одновременно с этим средняя ставка по этим депозитам получается ниже, чем по

простым вкладам. Это выгодно для банка, поскольку он не переплачивает за ресурс, но наряду с этим рекламирует высокую ставку”.

Ловкость рук

Любопытно, что на рынке возможно встретить депозитные программы, по которым декларируется фиксированная ставка около 20% годовых. Однако и тут не обходится без досадных ограничений. Так, к примеру, Актив-Банк обещает ставку до 21,5% годовых в гривне.

При детальном изучении предложения оказалось, что такая ставка вероятна при размещении депозита в размере не меньше 1 миллионов гривен. И это при том, что, согласно данным Фонда гарантирования вкладов физических лиц (ФГВФЛ), около 97% всего количества вкладов открыты на сумму до 50 тыс. грн. Именно на такую большую сумму выплаты из ФГВФЛ смогут рассчитывать вкладчики при банкротства банка.

Одновременно с этим банк “Денежная Инициатива” обещает платить по годовому депозиту 20% годовых, устанавливая наряду с этим минимальную сумму вклада на уровне не меньше 25 тыс.грн. Наряду с этим на рынке возможно встретить ограничения по сумме вклада в депозитных программах с более скромной ставкой. Индэкс-Дельта и “банк Банк ” обещают по депозитам 19,5% годовых, Укрпромбанк. “Родовід-Банк ”, Укргазбанк и Universal Bank — 18,5% годовых.

Наряду с этим фактически неизменно имеется ограничения по минимальной сумме вклада. К примеру, в Universal Bank — от 100 тыс.грн. в Укрпромбанке — от 1 миллионов гривен. Видятся кроме этого и ограничения по срокам депозита.

Банк “Киев” обещает вкладчикам 20% годовых по депозиту в гривне сроком лишь на 6 месяцев.

Банки используют самые различные разработки, дабы иметь возможность привлечь клиента высокой ставкой по вкладу и наряду с этим не переплачивать за ресурсы. Банк “Европейский”, к примеру, рекламирует ставки по депозитам в национальной валюте до 22% годовых. Наряду с этим большая базисная ставка образовывает 17% годовых, дополнительные же процентные пункты банк предлагает вкладчикам победить в лотерею.

Похожие программы имеется у Кредитпромбанка и Укрпромбанка.

Неблагодарная публика

Показательно, что не обращая внимания на упрочнения банков, население не торопится пользоваться новыми заманчивыми предложениями. По крайней мере, об этом говорит статистика Национального банка. Так, согласно данным регулятора, в июне средневзвешенная ставка по снова размещаемым срочным депозитам физических лиц составила 15,6% годовых.

Вправду, банки из ТОП-10 фаворитов депозитного рынка, на каковые приходится 60% всех депозитов, выполняют более консервативную процентную политику.

Так, ПриватБанк предлагает по вкладам в гривне максимум 17,5% годовых, “Райффайзен Банк Аваль” еще более сдержан — 14,5%. Максимум УкрСиббанка по вкладам на один год — 14% годовых. Укрсоцбанк и Укрэксимбанк более щедры, предлагая разместить гривню под 15-16% годовых.

Одновременно с этим банк “Кредит и Финансы” и “Надра Банк ” обещают платить за пользование деньгами населения до 18% годовых.

За первое полугодие этого года были заключены новые депозитные соглашения общей стоимостью более 110 миллиардов гривен. Портфель срочных депозитов финансовой системы за данный период прирос на 21,7 миллиардов гривен. (+17,3%), до 147,3 миллиардов гривен. В частности, за пять месяцев этого года Приватбанк прирастил портфель вкладов населения на 3,6 миллиардов гривен. После этого идут “Надра Банк” (+2,2 миллиардов гривен.) и Ощадбанк (+2 миллиардов гривен.).

Самые скромные показатели из фаворитов рынка у Укрсоцбанка (+0,4 миллиардов гривен.).

Любопытно, что за пять месяцев 2008 г. портфель долларовых срочных депозитов увеличился всего на $100 млн. Одновременно с этим гривневый портфель стал больше на 13 миллиардов гривен. Вклады в евровалюте выросли практически на EUR800 млн.

Согласно данным НБУ, средневзвешенная депозитная ставка по валютным вкладам за первое полугодие возросла на 0,7 п.п. до 9,5% годовых. Одновременно с этим рост ставок в национальной валюте составил практически 2 п.п. В следствии отличие между ставками в гривне и валюте превысила 6 п.п. что поспособствовало увеличению привлекательности гривневых депозитов.

Не смотря ни на что, банкиры сохраняют надежду на прекращение роста ставок по депозитам. “Я рассчитываю, что сегодняшний уровень депозитных ставок — это потолок, и предстоящего роста не будет”, — говорит господин Шульга. Но тут же додаёт, что очень многое будет зависеть от уровня инфляции в стране. “Теоретически, ставка по депозиту не должна быть ниже уровня инфляции.

Вопрос лишь в том, как эту инфляцию верно вычислять, поскольку в другом случае клиент теряет интерес к банковским депозитам”, — растолковывает банкир. Не обращая внимания на правительственный прогноз по инфляции — 15,9% до Января этого года, большая часть специалистов, в том числе и в Национальном банке. вычисляют его заниженным. Реально рост стоимостей по результатам 2008 г. может достигнуть 30%.

Дмитрий Гриньков: Бизнес

Источник: tristar.com.ua

Что происходит с депозитами в банках? — Абзац! — 28.02.2014

Увлекательные записи:

Подборка статей, которая Вас должна заинтересовать:

Comments are closed.