Added by on 2015-01-14

Что такое банковские услуги

Банковский маркетинг

1. Теоретические базы банковского маркетинга

1.1 Сущность банковской услуги

Товаром и главной банковской продукцией есть услуга.

Банковская услуга – это отдельные банковские операции, направленные на удовлетворение потребностей клиента в одолжениях банка [8].

Товар – это продукт труда, изготовленный для обмена либо продажи [20].

Определение товара подразумевает под собой получение продавцом какой-то платы (дохода). А так как основной целью кредитной организации (соответственно и коммерческого банка) есть получение прибыли [3], то банковскую услугу возможно выяснить так:

Банковская услуга — это сделки и банковские операции, направленные на удовлетворение потребностей клиента в одолжениях банка и на получение банком платы за них.

Эти описания характеризуют банковскую услугу как товар своеобразный. Более того, банковская услуга отличается от остальных одолжений небанковского характера, поскольку ее средством и целью являются деньги. Банковская деятельность является процессом по созданию денег и распределению их между заемщиками.

Так, в ходе собственной деятельности банки создают обязательства и новые требования, каковые становятся товаром на финансовом рынке. Так, принимая вклады клиентов, банк формирует новое обязательство – депозит, а выдавая ссуду – новое требование к заемщику. Эти операции являются главными, но не считая них банк осуществляет операции по выпуску, продаже и покупке ценных бумаг, операции с зарубежной валютой, с драгоценными металлами, трастовые операции и другие.

Для доказательства специфичности банковской услуги достаточно будет разглядеть лишь главные банковские услуги – депозитные и кредитные.

Финансовые ресурсы банка складываются из собственного капитала и привлеченных средств. Привлеченные средства являются базой денег и бывают недепозитные и депозитные. Недепозитные привлеченные средства банк приобретает в виде займов либо продажи собственных долговых обязательств на финансовом рынке.

Депозитные средства – это деньги, внесенные в банк клиентами, частными компаниями и лицами, хранящиеся на их квитанциях и применяемые в соответствии с банковским законодательством и режимом счёта.

Легко понять, что депозитные услуги имеют несомненный приоритет в банковском маркетинге, поскольку без привлечения ресурсов коммерческий банк функционировать не имеет возможности. Деньги клиентов в совокупных ресурсах банков занимают значительную долю. Соотношение собственного капитала и привлеченных средств обусловлено законодательными требованиями и экономическими особенностями каждого страны.

К примеру, в середине 80-х годов это показатель достигал в Швейцарии 1:12, в Соединенных Штатах 1:15, в ФРГ 1:30, в Японии 1:83. На данный момент в Российской Федерации соотношение образовывает 1:15 [18].

Депозит (вклад) – это финансовая сумма либо полезная бумага, вверяемые банку для хранения либо применения. Отличительной чертой привлечения денежных средств физических и юрлиц во вклады есть то, что по финансовым вкладам банк выплачивает процент, а по вторым – взимает плату за хранение. В Российской практике «депозит» и «вклад» являются словами-синонимами.

Депозиты подразделяются на вклады до востребования и срочные.

Вклад (депозит) до востребования – финансовые средства, вносимые в банк на неизвестный срок. Клиент вправе распоряжаться ими (пополнять, изымать без предварительного уведомления) в любую секунду. Данный вид вклада возможно открыт не только на определенное лицо, но и на

предъявителя. Перемещение средств по этому вкладу может оформляться наличными деньгами, чеком, переводом, иными расчетными документами.

Преимуществом данных квитанций для их обладателей есть их высокая ликвидность. Но, процент по ним довольно низок.

Срочный вклад (депозит) – финансовые средства, помещаемые в банке на определенный срок и приносящий доход в виде фиксированного процента, в большинстве случаев зависящего от срока, выполнения и суммы вклада вкладчиком условий соглашения. Чем дольше срок и (либо) больше сумма вклада, тем больше размер вознаграждения. Действующая в Российской Федерации практика предусматривает оформление срочного вклада на различные сроки.

Такая градация стимулирует вкладчиков к рациональной организации собственных средств, их помещению во вклады, и формирует банкам условия для управления пассивами и активами.

Срочные вклады удачны банку, потому, что он может более вольно маневрировать ими, чем средствами во вкладах (депозитах) до востребования.

Современный рынок депозитных операций включает огромное количество разных одолжений как хороших (обрисованных в этом параграфе), так и новых (обслуживание клиента в режиме он-лайн, магнитные карты и т.п.). Во всех них товаром выступают привлеченные банком финансовые средства, что обосновывает специфичность банковской услуги. Возможность пользования привлеченными финансовыми средствами есть для банка платой за предоставление данной услуги клиенту.

В борьбе за расширение рынка сбыта банки совершенствуют процесс открытия, закрытия и ведения квитанций, сводя документарные оформления до минимума. Эта борьба оправдана, поскольку до 90% требуемых денег покрывается за счет привлеченных средств [10]. Значит, банковские депозитные услуги являются первостепенным банковским товаром, поскольку без них банк не сможет осуществлять другие типы одолжений.

А это показывает, что к депозитным банковским услугам должно быть привлечено громаднейшее внимание банковского маркетинга.

Финансовые ресурсы нужны как для приобретения (выпуска) ценных бумаг, для осуществления операций с зарубежной валютой, так и для главного вида активных банковских операций – предоставления кредитов.

Как мы знаем, одной из баз создания коммерческого банка есть кредитование. Сущность кредитных операций содержится в предоставлении банком клиенту денежных средств на возвратной базе, на определенные цели, на определенный срок и за плату. Кредитные операции являются главным элементом активов банка, т.е. главным направлением размещения средств банка.

Российские коммерческие банки участвуют на кредитном рынке. Величина размещенных средств от собственного имени превышает заявленный уставный фонд практически в 30 раз [18].

Кредит в банковской практике употребляется для чёрта операций по продаже (предоставлению) денежных средств клиенту на оговоренных условиях, определенный срок и за плату (синоним – ссудные операции, кредитная сделка, ссуда) [18].

В ходе кредитования употребляются разные формы кредита. В наше время на рынке реализуются следующие формы кредита: коммерческий, банковский, национальный, потребительский, ипотечный, межбанковский, межхозяйственный, интернациональный и другие. Они отличаются друг от друга составом участников, объектом ссуд, динамикой, сферой деятельности и величиной процента [19].

Само собой, что для моей дипломной работы интерес воображают лишь те формы кредита, каковые конкретно имеют собственными участниками коммерческие банки.

Не считая разных форм кредита, коммерческие банки предоставляют своим клиентам различные виды кредитов, каковые возможно классифицировать по разным показателям [19].

Источник: www.newreferat.com

Банковские услуги

Увлекательные записи:

Подборка статей, которая Вас должна заинтересовать:

Comments are closed.