Added by on 2015-03-31

Что такое накопительное страхование жизни

Что такое накопительное страхование судьбы

Накопительное страхование судьбы (НСЖ) — это вид долговременного страхования (от 5 до 40 лет), сочетающийся с классическим накоплением денежных средств. Полис делает роль копилки, а страховая компания (СК) в течение срока его действия защищает вас от вмешательства злого рока (заболеваний, утраты трудоспособности), а при ужасном финале (смерти) гарантирует выплату страховой суммы наследникам.

Соглашение страхования возможно оформить на себя с целью создания собственного пенсионного фонда, для осуществления какой-нибудь грезы (приобретение недвижимости, путешествия) либо на ребенка (естественная потребность — накопить на образование, отдельное жилье и т.д.). Кроме этого эксперты советуют задуматься о страховании судьбы, если вы являетесь единственным кормильцем в семье.

В отличие от рискового страхования, которое предусматривает разовый взнос и разовую выплату при наступления страхового случая, накопительное страхование предлагает более удачные размеры премий и возвращает все уплаченные средства, даже в том случае, если такой случай не наступил.

Из чего состоят ваши ежегодные взносы?

Ежегодные взносы складываются из двух частей:

  • оплата защиты от рисков;
  • накопительная часть.

Первая часть — это плата за страхования судьбы в соответствии с суммам страхового возмещения, а вот вторая — пополнение вашей личной копилки.

Как верно прочесть условия контракта?

Контракт страхования в обязательном порядке обязан содержать финансовые расчёты и описание полиса.

Описание полиса раскрывает:

  • срок страхование;
  • размер и риски их покрытия;
  • периодичность и размер взносов.

Денежные расчеты представляются в виде таблице со столбцами:

  • года действия соглашения;
  • сумма взносов нарастающим итогом;
  • сумма возврата средств при досрочном расторжении контракта (выкупная сумма);
  • гарантированная норма доходности;
  • ожидаемая норма доходности;
  • ожидаемый размер выкупной суммы;
  • ожидаемый размер страховой суммы.

На сегодня гарантированная норма доходности в СК колеблется в пределах 4 — 5%, а ожидаемая — 10 — 12%.

Фактическая норма доходности не предсказуема, теоретически она может составить и 0%, в случае если СК неграмотно совершит инвестиционную деятельность.

Законодательство РФ устанавливает доли и направления, в рамках которых страховые компании есть в праве инвестировать резервы накопительных фондов:

  1. векселя и Депозиты банков — до 50%.
  2. Облигации субъектов РФ — до 30%.
  3. Корпоративные облигации — до 20%.
  4. Акции и паи ПИФов — до 10%.
  5. Драгоценные металлы — до 10%.

Разумеется, что эти направления имеют низкую норму доходности, но основное — это низкий показатель риска.

Как сильны гарантии надежности СК?

Выбор страховой компании — это рулетка, но все же имеется пара советов, на что стоит обращать внимание перед заключением контракта.

  1. Удостоверьтесь в надежности наличие СК в реестре  субъектов страхового дела.
  2. Изучите история СК.
  3. Совершите сравнительный анализ показателей денежной устойчивости.
  4. Ознакомьтесь с разными рейтингами стабильности и надёжности страховых компаний.
  5. Обратите внимание на соотношение взносы / выплаты.
  6. Учтите личный опыт и отзывы ваших привычных.

А что по поводу налогов?

Полученный гарантированный и ожидаемый доход в рамках программы накопительного страхования судьбы не облагается налогами. Принципиальный момент — в случае если страховку за вас приобретают ваши наследники, они кроме этого не делятся частью дохода с страной. Исключение составляют договора с зарубежными СК, не имеющими регистрации на территории РФ.

Более того, Государственной дума уже пара лет разглядывает и готовит к принятию закон о начисление налоговых льгот в сумме до 120 000 руб./год для страхователей программ НСЖ. Возможно эта сумма будет направляться на погашение ежегодных взносов, но согласитесь таковой большой «плюс» поднимет популярность СК в сфере накопления личных финансов.

Примеры страховых программ: ЗАО «Русский Стандарт Страхование»

ЗАО «Русский Стандарт

Страхование» предлагает 4 программы НСЖ:

  • «Копилка»;
  • «Защита»;
  • «Дети»;
  • «Пенсия».

Программы имеют сходные условия по пунктам:

  • суммы минимальных ежегодных взносов — 20 000 руб.;
  • гарантированной нормы доходности — 4,5%.

Но наряду с этим отличаются источниками начисления действия и максимальными сроками договора фактического ежегодного инвестиционного дохода.

Значительное отличие имеет лишь программа «Пенсия», которая предоставляет возможность от 10 до 20 лет вносить взносы и накапливать гарантированный капитал, а после этого до 22 лет приобретать дополнительный доход в виде страховых выплат. При смерти пенсионера всю невыплаченную отличие приобретают наследники, в отличие от национальной пенсионной программы, где отличие остается в ПФ.

Главные отличия НСЖ и депозита

1. НСЖ гарантирует накопление конечной суммы, начиная с первого взноса

Разглядим несложной пример: вы желаете накопить 2 000 000 руб. за 25 лет.

По средствам депозита схема накопления будет смотреться так: каждый год вы вносите на счет 80 000 руб. единовременно либо частями не имеет значения.

Вклады с возможностью пополнения смогут лишь ограничиваться размером минимального взноса. Серьёзное условие (!) — вы должны пребывать в добром здравии и получать деньги.

Для договора НСЖ предусматривается возможность утраты трудоспособности. Кроме того при самом печальном финале (инвалидности либо смерти) страховая компания гарантирует вам накопление суммы, упомянутой в полисе. В случае если платежи перестают поступать по обстоятельству, предусмотренной контрактом, СК из собственных резервов покрывает эту отличие.

2. Вклад имеет кратковременный темперамент

Депозиты заключаются на 1 — 3 года, наряду с этим банк оставляет за собой право производить перерасмотрение ставку (к примеру, 1 раз в год).

Такие условия отражают нестабильность экономической обстановке, колебания курса валюты и т.д.

Кроме того для вкладов с автоматической пролонгацией будет пара дней в году, в то время, когда вы сможете расторгнуть контракт с минимальной утратой начисленных процентов. А это дополнительный соблазн.

Соглашения НСЖ заключаются на срок от 5 до 40 лет и фактически не имеют возможности расторжения без утраты начисленного дохода. А это уже косвенная гарантия, что нужная сумма все-таки будет накоплена.

3. Процедура наследования

Стать наследником депозита возможно лишь по окончании 6 месяцев и по окончании уплаты соответствующей суммы налогов.

Наследники в соглашении НСЖ прописываются обязательно и приобретают страховую сумму по письменному распоряжению застрахованного лица, а не согластно судебному вердикту.

4. Взносы НСЖ будут включать плату за защиту от риска

В контракте депозита сумма взносов равна сумме к возврату, другими словами какое количество в банк положили, столько вам и выплатят + начисленные проценты (в случае если соглашение не будет расторгнут досрочно).

В контракте НСЖ размер внесенных средств постоянно будет меньше выкупной суммы. Это связано с тем, что часть ваших взносов удерживается СК в счет оплаты полиса в части страхования судьбы. В случае если же контракт досрочно не расторгается, тогда начисленный за период доход и гарантированный доход от инвестиционной деятельности с лихвой покрывает эту отличие.

Подведем итоги

Выбирая метод накопления денег, необходимо максимально предусмотреть все вероятные риски.

Для накопления посредством депозита главной риск — утрата трудоспособности и как следствие отсутствие физической возможности накопить нужную сумму.

Для накопления через долговременные программы НСЖ риски более разнообразные:

  • возможность банкротства СК / отзыв лицензии / закрытие дочерних филиалов в стране;
  • обесценивание денег на долгих сроках от 15 лет при скачках инфляции;
  • неэффективная инвестиционная политика СК;
  • значительные материальные утраты при досрочном расторжении контракта.

Все риски вероятностен — может произойти, быть может и нет. Решение, о том сможет ли НСЖ стать для вас альтернативой депозитным вкладам принимать лично вам. обдуманных решений и Удачи!

Источник: antines.ru

Накопительное страхование жизни

Увлекательные записи:

Подборка статей, которая Вас должна заинтересовать:

Comments are closed.