Added by on 2015-02-24

Что такое срочный депозит

Пассивные операции коммерческих банков

СРОЧНЫЕ ДЕПОЗИТЫ – это депозиты, завлекаемые банками на определенный срок. Различают фактически срочные и срочные вклады с предварительным уведомлением как юридических, так и физических лиц. Фактически срочные вклады подразумевают передачу средств в полное распоряжение банка на срок и условиях согласно соглашению, а по окончании этого срока срочный вклад возможно изъят обладателем в любую секунду.

Размер вознаграждения, выплачиваемый клиенту по срочному вкладу, зависит от срока, выполнения и суммы депозита вкладчиком условий контракта. Чем дольше сроки и (либо) больше сумма вклада, тем больше размер вознаграждения. Действующая практика предусматривает оформление срочных вкладов на 1, 3, 6, 9, 12 месяцев либо более долгие сроки.

Такая детальная градация стимулирует вкладчиков к рациональной организации собственных средств и их помещению во вклады, и формирует банкам условия для управления собственной ликвидностью.

Сумма срочного вклада устанавливается круглыми суммами и должна быть неизменна в течение всего срока действия контракта. Срочные вклады не употребляются для осуществления текущих платежей. В случае если вкладчик хочет поменять сумму вклада, то он может расторгнуть действующий соглашение, изъять и переоформить собственный вклад на новых условиях.

Но при досрочном изъятии вкладчиком средств по вкладу он может лишиться предусмотренных контрактом процентов частично или полностью. В большинстве случаев, в этих обстоятельствах проценты понижаются до размера процентов, уплачиваемых по вкладам до востребования.

Срочные вклады оформляются соглашением между клиентом (вкладчиком) и банком в лице его начальника. В контракте предусматриваются сумма вклада, срок его действия, проценты, каковые вкладчик возьмёт по окончании окончания срока действия соглашения, обязанности и права вкладчика, обязанности и права банка, ответственность сторон за соблюдение условий соглашения, порядок разрешения споров.

Многие банки устанавливают минимальный размер срочного вклада, величина которого зависит от ориентации банка на небольшого, среднего либо большого клиента. Со своей стороны банк обязуется вовремя выполнять все условия контракта и отвечать за их нарушение, что может выражаться в установлении пени либо штрафов за несвоевременную выдачу средств обладателям депозитов либо выплату процентов. Споры, появляющиеся между вкладчиком и банком, должны решаться в арбитражном либо судебном порядке.

Во всемирной банковской практике промежуточное положение между депозитами и срочными депозитами до востребования занимают СБЕРЕГАТЕЛЬНЫЕ ДЕПОЗИТЫ. К ним относятся вклады, образованные с целью накопления либо сохранения финансовых сбережений. Их характеризует своеобразная мотивация происхождения – поощрение бережливости, накопление средств целевого характера и большой уровень доходности, не смотря на то, что и ниже, чем по срочным вкладам.

В отечественной же практике под сберегательными вкладами обычно подразумевают каждые операции, но лишь со средствами населения, включая и срочные вклады, и счета граждан до востребования, что сейчас представляется некорректным.

Современная обстановка на рынке кредитных ресурсов характеризуется усиливающейся напряженностью. Инфляционные процессы в экономике, снижающие населения и заинтересованность хозяйства в накоплении средств, с одной стороны, увеличение нормы необходимых резервов как одно из проявлений твёрдой рестрикционной политики ЦБ РФ, иначе, стали причиной резкому сокращению количества кредитных ресурсов коммерческих банков. Эти события заставляют

банки поменять политику в области пассивных операций при помощи диверсификации (разнообразия) депозитных операций.

Ответственным направлением в деятельности коммерческих банков делается работа по привлечению средств населения, им удается удачно соперничать с наибольшим монополистом в данной области – Сберегательным банком.

Многие коммерческие банки в работе с населением применяют не только классические виды услуг и вкладов из практики Сберегательного банка, предлагая клиентам более удачные условия, но и нашли новые привлечения организации средств и формы сбережений граждан.

Ответственным средством конкурентной борьбы между банками за привлечение ресурсов есть разнообразная процентная политика, потому что получение дохода на инвестированные является существенным стимулом к совершению клиентами вкладов. Уровень депозитных ставок устанавливается каждым коммерческим банком самостоятельно, с ориентацией на учетную ставку ЦБ РФ, состояние финансового рынка и исходя из собственной депозитной политики. По отдельным видам депозитов величина дохода определяется сроком вклада, сумой, спецификой функционирования счета, характером и объёмом сопутствующих одолжений, наконец, зависит от соблюдения клиентом условий вклада.

Счета до востребования употребляются обладателями для совершения текущих операций, характеризуются нестабильностью остатка, и поэтому эта несколько квитанций отличается низкой доходностью. По остаткам на квитанциях до востребования, открытых юрлицами, проценты смогут не начисляться по большому счету. В этом случае, в большинстве случаев, с клиентов не взимается плата за рассчетно-кассовое обслуживание.

Но отсутствие дохода стимулирует обладателей к минимизации средств на квитанциях до востребования и размещению излишних сумм в более прибыльные виды вложений (срочные вклады, акции и т.п.).

По квитанциям до востребования, открытым для физических лиц, проценты устанавливаются фактически обязательно, но доход по ним неизменно значительно ниже, чем по срочным вкладам.

Классическим видом исчисления дохода являются ПРОСТЫЕ ПРОЦЕНТЫ, в то время, когда в качестве базы для расчета употребляется фактический остаток вклада, и с установленной периодичностью, исходя из предусмотренного контрактом процента, происходит выплата и расчёт дохода по вкладу.

Вторым видом расчета дохода являются СЛОЖНЫЕ ПРОЦЕНТЫ (начисление процента на процент). В этом случае по окончании расчетного периода на сумму вклада начисляется процент и полученная величина присоединяется к сумме вклада. Так, в следующем расчетном периоде ставка используется к новой возросшей на сумму начисленного ранее дохода базе.

Сложные проценты целесообразно применять в том случае, если фактическая выплата дохода осуществляется по окончании срока действия вклада.

Привлекательным для вкладчиков есть использование ставки, прогрессивно возрастающей в зависимости от времени фактического нахождения средств во вкладе. Таковой порядок начисления дохода стимулирует увеличение срока хранения средств и защищает вклад от инфляции.

Кроме эластичной ставки с целью стимулирования привлечения средств банки должны создавать своим вкладчикам гарантии надежности помещения средств во вклады при помощи создания страховых резервов.

Наровне со страхованием депозитов ответственное значение для вкладчиков имеет доступность информации о деятельности коммерческих банков и о тех обеспечениях, каковые они смогут дать. Решая вопрос об применении имеющихся у него средств, кредитор должен иметь достаточную данные о денежном состоянии банка, дабы самому оценить риск будущих вложений.

Источник: www.newreferat.com

Депозиты в долларе: 11% годовых за три месяца

Увлекательные записи:

Подборка статей, которая Вас должна заинтересовать:

Comments are closed.