Added by on 2015-04-01

Что такое ставка рефинансирования цб, зачем она нужна?

Ставкой рефинансирования ЦБ РФ именуют ставку процента, под которую Банк России кредитует коммерческие банки.

Процесс выглядит следующим образом – ЦБ РФ выдает деньги комбанкам и вторым денежным учреждениям под эту ставку. Со своей стороны, комбанки из этих средств кредитуют физические (граждане РФ) и юридические лица (компании, организации и фирмы).

Пример применения ставки рефинансирования

Практический пример прояснит обстановку: пускай коммерческий банк берет годовой кредит в Центральном Банке размером $1 млн. В течение года комбанк может выдать различным организациям и населению России кредиты, неспециализированный размер которых образовывает миллион, причем ставка комбанка будет выше ставки рефинансирования. В последних месяцах года банк возвращает ЦБ данный миллион долларов плюс начисленные по ставке рефинансирования проценты.

Прибыль комбанка обеспечивается за счет превышения его ставки над ставкой рефинансирования. В данной схеме все участники приобретают пользу – население приобретает необходимые кредиты, комбанк получает прибыль за счет более высокой ставки кредита, а ЦБ РФ возвращает себе миллион с процентами, начисленными по ставке рефинансирования.

Расчет выглядят следующим образом – пускай ставка рефинансирования ЦБ РФ сейчас установлена в размере 10% (актуальная ставка приведена в конце данной статьи). Комбанк берет заем у ЦБ РФ под ставку 10% годовых, а после этого выдает населению эти деньги в виде кредитов уже под более высокую ставку, к примеру 18% годовых. Отличие 8% — это прибыль коммерческого банка.

Невозможность прямого кредитования населения через ЦБ РФ

Теоретически Центробанк имел возможность бы давать кредиты населению напрямую. Но этого не происходит. Обстоятельство в том, что Банк России трудится с огромными суммами, превосходящими десятки, время от времени много миллионов евро либо долларов.

Так, простые люди попросту не освоят огромные ссуды, которыми оперирует Национальный банк.

Так, коммерческие банки являются связующим звеном между населением и ЦБ РФ. Это оптимальный метод кредитования населения, поскольку комбанки владеют развитой сетью филиалов, включающей сотни и офисов и тысячи банкоматов по всей России. Так, любой россиянин может обратиться в ближайший филиал комбанка (к примеру, ВТБ-24, Сбербанк России, Альфа-Банк и т.д.) и оформить кредит.

Возможность манипулирования кредитами со стороны комбанков

Очевидно, коммерческие банки смогут приобретать в ЦБ РФ огромные кредиты под весьма низкую ставку рефинансирования, наряду с этим выдавая кредиты под весьма высокую ставку. Тем самым, комбанки смогут значительно увеличить прибыль.

Но такую схему нереально поддерживать продолжительное время, поскольку коммерческие банки жестко соперничают между собой. Исходя из этого, в случае если ставки комбанка окажутся большими, клиенты к сопернику, покинув банк с огромным кредитом, что необходимо вернуть ЦБ РФ.

Исходя из этого спреды (отличия) между ставками кредитования в комбанках отличаются не через чур очень сильно. Но это правило трудится в общем случае, бывают и исключения. Больше всего исключений видится в потребительском кредитовании в громадных магазинах, и при кредитовании посредством рассылаемых почтой карт.

Такое кредитование практикуют следующие организации – ОТП банк, Ренессанс Кредит, Банк Хоум кредит, Альфа банк, Русский стандарт и т.д.

Ставки кредита в этих обстоятельствах часто достигают 30-70% годовых. Такие ставки обусловлены недостаточной денежной грамотностью населения, и мастерским применением психотерапевтических стимулов, побуждающих людей брать кредит, не обращая внимания на высокие ставки. О пластиковых картах уже было написано очень многое и

на данный момент возможно повторить вывод из этих статей – пользоваться такими картами не нужно, это нехорошая привычка.

Как ЦБ РФ определяет конкретную ставку рефинансирования

Для определения ставки рефинансирования ЦБ РФ разбирает сложившуюся экономическую обстановку и текущий уровень инфляции. Ставка рефинансирования возрастает при увеличении инфляции, соответственно, в случае если инфляция падает, то ЦБ РФ снижает ставку рефинансирования.

На практике это выглядит следующим образом: понижение ставки рефинансирования повышает доступность кредитов совершает их привлекательными для населения. Заемщикам выгодно брать кредиты, поскольку возможно приобрести все нужные товары, расплачиваясь по маленькому проценту.

Для фирм обстановка еще удачнее, поскольку благодаря недорогим кредитам возможно привлечь в бизнес больше денег и произвести больше товаров. Соответственно, возрастает прибыль фирм.

В будущем обстановка начинается по следующему сценарию – количество денег у населения возрастает и люди начинают брать больше. Продавцы реагируют на повышение спроса и начинают поднимать цены, провоцируя беспокойство среди людей. Население сметает все товары с прилавков, создавая недостаток – этим пользуются продавцы и снова повышают цены.

Это делается началом инфляции.

Как мы знаем, инфляция — процесс понижения платежеспособности денег, в то время, когда в разные периоды времени цена на одинаковый товар изменяется.

Высокая инфляция бьет по карману людей, и снижает уровень судьбы. Рост инфляции влечет понижение уровня благосостояния населения и приводит к недовольству народа. Начинаются социальные беспокойства, каковые смогут перерасти в революции и бунты.

Так, ставка рефинансирования разрешает оказывать влияние на инфляцию в стране. Дабы снизить уровень инфляции, ЦБ РФ поднимает ставку рефинансирования. В следствии люди берут меньше кредитов, поскольку цена займов увеличилась.

В итоге падает платежеспособность людей, у них делается меньше денег и они берут лишь нужные товары. Дорогие деликатесы, новые смартфоны и другие гаджеты становятся невостребованными, и магазинам приходится снижать цены. В следствии инфляция в стране падает.

Применение ставки рефинансирования в налогообложении

Ставка рефинансирования, кроме борьбы с инфляцией, употребляется и в других целях, к примеру при налогообложении. В частности, в случае если доход по банковскому депозиту превышает ставку рефинансирования ЦБ РФ плюс 5%, то он облагается налогом.

К примеру, пускай клиент банка открыл депозит под 15% годовых, а ставка рефинансирования ЦБ РФ установлена на уровне 10%. В этом случае к 10% нужно прибавить 5%, в следствии окажутся те же самые 15%, и налог с депозитного дохода не будет взиматься. Но в случае если клиент оформил новый депозит под ставку 16% годовых, а ставка рефинансирования осталась на уровне 10%, то 16% больше, чем 15% (10%+5%).

Тогда с дополнительного дохода в размере 1% необходимо будет уплатить налог в 35%.

Кроме этого посредством ставки рефинансирования определяется сумма компенсации. выплачиваемой работнику при задержки заработной плата, отпускных либо суммы, выплачиваемой при увольнении.

В соответствии с действующему законодательству, работодатель обязан выплатить причитающуюся сумму плюс финансовую компенсацию, размер которой не меньше 1/300 ставки рефинансирования за ежедневно просрочки.

И, наконец, ставку рефинансирования ЦБ РФ применяют, дабы выяснить размер пени для физических лиц. каковые имеют задолженность по другим сборам и налогам. Для вычисления размера пени сумму налога умножают на ставку рефинансирования и на число дней просрочки. Полученный итог дробят на 300, приобретая размер пени.

Источник: fincle.ru

Зачем нужна ключевая ставка?

Увлекательные записи:

Подборка статей, которая Вас должна заинтересовать:

Comments are closed.