Added by on 2014-12-19

Что значит процентная ставка

Что такое ставка по кредиту.

Займы русских банков кредитных средств за границей — это достаточно распространенная практика, к которой прибегают фактически все коммерческие банки. Европейские банки дают кредиты русским сотрудникам под чуть меньший процент, чем собственным гражданам. Российские банки несут кое-какие издержки по переводу этих денег в Россию.

Взяв в собственный распоряжение кредитные деньги, российские банки делают собственную наценку на ставку по кредиту и уже по ней выдают гражданам РФ. Так, дабы европейский кредит попал в руки русских заемщиков, ему приходится пройти много посредников и существенно вырасти в цене.

Ставка по кредиту – это сумма, которая указана в процентном выражении к той сумме кредита, которую получатель кредита платит за пользование им в определенный период времени.

Банки дифференцируют ставки по кредитам для различных категорий надежности заемщиков. На практике это указывает:чем больше банк выдвигает требований к потенциальным заемщикам, тем ниже ставки по кредиту. К примеру, самые высокие ставки среди банковских продуктов имеют популярные экспресс-кредиты, каковые выдаются всего лишь по двум документам и не требуют каких-либо справок о доходах.

На размер ставки по кредиту воздействуют: ставка рефинансирования ЦБ РФ, срок предоставления кредита, особенности обеспечения кредита, авторитет и кредитоспособность заемщика, темпы инфляции, возможности трансформации конъюнктуры на кредитном рынке страны и другие. Ставки по кредитам. обеспеченным залогом, минимальны.

Но самый главный фактор, что воздействует на ставку по кредиту — цена привлеченных кредитных ресурсов банка. Ставка по кредиту подразделяется на пара видов.

Настоящая и номинальная ставка по кредиту.

Как прослеживается связь между ставками и инфляцией по кредиту? Все весьма легко: ни один банк не имеет возможности выдавать займы под ставку, которая ниже уровня инфляции в стране, в противном случае банк начнет трудиться себе в убыток. Исходя из этого, дабы не обанкротиться и взять прибыль, кредитные организации стараются установить ставку немного выше, чем уровень официальной инфляции.

Исходя из этого в этих условиях существуют: номинальная и настоящая ставки.

Номинальная ставка процента (Nominal interest rate ) — это рыночная ставка не учитывая инфляции, отражающая текущую оценку финансовых активов.

Настоящая ставка процента (Real interest rate ) — это номинальная ставка процента плюс ожидаемый уровень инфляции.

К примеру, номинальная ставка образовывает 10% годовых, а прогнозируемый темп инфляции — 8% в год. Тогда настоящая ставка процента составит: 10 + 8 = 18%.

Коммерческий банк при расчете ставки за кредит учитывает:

  • уровень ставки базисной, которая рассчитывается на базе привлечения средств настоящей цены;
  • уровень затрат банка;
  • нормы прибыльности операций;
  • с учетом условий кредитного контракта надбавку за риск, которая устанавливается в зависимости от параметров: срок кредита, наличие обеспечения по ссуде, взаимоотношения банка и клиента, кредитоспособность заемщика.

Плавающая и фиксированная ставка по кредиту

В Российской Федерации более распространены кредиты с фиксированной процентной ставкой, в которую кроме будущей инфляции закладываются убытки от непредвиденных глобальных экономических трансформаций, воздействующих на всемирный рынок кредитования.

Фиксированная ставка по кредиту не подлежит пересмотру и устанавливается на целый период кредитования. Выгодно это и кредитору и заёмщику, поскольку обе стороны имеют возможность вычислить совершенно верно доходы и свои расходы, каковые связаны с применением предоставленного кредита. Фиксированные ставки используются, в большинстве случаев, в то время, когда выдаются кратковременные кредиты.

Плавающая ставка в отличие от фиксированной, может изменяться в течении срока действия кредитного контракта. В Российской Федерации при кредитовании с плавающей

процентной ставкой трансформации в большинстве случаев фиксируются два раза в год. Другими словами в зависимости от значения индекса каждые 6 месяцев плавающая часть ставки по кредиту изменяется. Но не редкость, что индекс может пересматриваться каждые три месяца либо один раз в год, это зависит от условий кредитного соглашения, от обстановки, которая складывается на денежном кредитных рынках и рынке страны.

Итоговая плавающая ставка складывается из двух размеров: некого фиксированного базисного процента и изменяющегося индекса. Индекс зависит от всемирный экономической обстановке: чем лучше обстановка, тем ниже базисная ставка.

Используются во всемирной практике такие группы плавающих ставок:

  1. Ставки официальные – учётная ставка и ставка рефинансирования. Устанавливаются центробанком страны.
  2. Межбанковские ставки кредитных ресурсов. Это ставки, под каковые предоставляют банки друг другу кредиты. В качестве базовой ставки активно используется Libor– межбанковская Английская ставка предложений. В качестве базовой ставки для кредитов в зарубежной валюте активно используется – LIBOR. Ставка LIBOR может фиксироваться на периоды от нескольких суток до 1 года. Для кредитов в рублях в большинстве случаев используется MosPrime.
  3. »Прайм-рейт» либо высококлассная ставка. Это ставка по кредиту. публикуемая по кредитам высококлассным заемщикам. Помогает она, как ориентир цены кредита и в большинстве случаев не редкость выше прошлых ставок на 1 — 2%.
  4. Ставка кредитов частным небольшим фирмам и лицам.

Различают простые и сложные проценты – это зависит от исходной базы. Простые проценты – предполагают в течении всего срока кредита использование ставки к одной начальной сумме. Сложные проценты исчисляются к сумме с начисленными процентами в прошлом периоде.

Размер ставки определяется кредитным контрактом.

Банк в праве взимать проценты по кредиту лишь за тот период, в то время, когда заемщик практически пользовался кредитом. По мере погашения кредита проценты начисляются лишь на оставшуюся сумму кредита. Заемщик вносит проценты вместе с частью главного долга в соответствии с графиком платежей по кредиту, что выяснен кредитным соглашением.

В случае если сумма, вносимая заемщиком, недостаточна для погашения платежа, начисленных процентов либо просроченной задолженности, то погашаются прежде всего проценты, после этого задолженность, а вот оставшаяся сумма идет на погашение главной суммы долга заемщика.

Формирование ставки:

  1. При расчете размера ставки банки учитывают уровень инфляции в стране, в противном случае они рискуют трудиться себе в убыток.
  2. Помимо этого собственных активов банка не достаточно для полноценного кредитования физических либо юрлиц, быть может и тех и других совместно, исходя из этого им нужно завлекать финансовые средства (займы в других банках, вклады населения и др.).
  3. Кроме настоящей цены привлеченных средств и темпов инфляции в ставку банки закладывают и уровень собственных затрат, а также зарплата сотрудников, содержание и аренда рабочих помещений и т.д.
  4. Ставка по кредиту обязана не только компенсировать затраты банка за обслуживание и выдачу кредита, но и снабжать определенную прибыль. Наряду с этим ставка по кредиту должна быть «конкурентоспособной», т.е. не намного различаться от ставок по подобным кредитным продуктам вторых банков в громадную либо меньшую сторону.
  5. Также, ставка зависит от спроса на кредиты. Как и на многие другие товары либо услуги, спрос на кредиты носит сезонный темперамент. К примеру, на канун Нового Года приходится пик потребительского кредитования, в то время, когда многие стараются сделать подарки участникам собственной семьи, друзьям и родственникам. В следствии перед Новым Годом у банков появляется недостаток свободных средств, к тому же в это время депозиты, в большинстве случаев, не пользуются популярностью.

Смотрите кроме этого:

Источник: www.kredituemall.ru

Отрицательные процентные ставки. Что это значит?

Увлекательные записи:

Подборка статей, которая Вас должна заинтересовать:

Comments are closed.