Added by on 2015-02-24

Действительно ли банки перестали выдавать кредиты?

Согласно точке зрения ряда специалистов, в 2015 году русский финансовая система столкнется с широкомасштабным кризисом. И в случае если еще совсем сравнительно не так давно основной угрозой считался обвал рубля, то на данный момент для банков значительно страшнее… паника населения.

В данной статье мы поведаем о том, из-за чего банки прекратили выдавать кредиты, и чего ожидать от кредитного рынка в наступившем году.

Кратко

В декабре рынок межбанковского кредитования фактически остановился из-за увеличения Нацбанком главной ставки до 17%. Раньше банки «одалживали» друг другу средства на дни под 7%-8% годовых. В середине же декабря ставка овернайт подскочила сходу до 25%-27%.

В один момент россияне бросились в отделения снимать деньги и свои вклады с расчетных квитанций. Банкиры тут же подняли ставки по депозитам, дабы остановить «бегство активов». В итоге привлечение национальной валюты сейчас обходится банкам в несколько раз дороже, чем в ноябре.

В 2014-м оттекание рублевой ликвидности случился кроме того в больших банках. В самой непростой ситуации были компании, специализирующиеся на выдаче потребительских кредитов.

К примеру, еще в апреле 2014-го Банк Русский Стандарт заявил о скором сокращении персонала на 10% и закрытии части контор. За девять месяцев достаточность капитала (Н1) «Русского стандарта» уменьшилась с 12,4% до 11,5%, а часть просроченной задолженности увеличилась практически вдвое.

С значительными проблемами в 2014-м столкнулся и ХКФ Банк. По результатам только одного октября вкладчики забрали из банка 7,7 млрд. рублей либо 4% всех депозитов Хоум Финанс. На русском рынке это стало самым большим сокращением вкладов за октябрь…

Из-за чего банки отказываются от кредитования?

Объективно кризис в сфере банковского кредитования назревал еще с прошлого года. Но для того чтобы резкого и стремительного обвала не ожидал никто. 17 декабря многие банкиры, не сговариваясь, заявили, что практически «проснулись в второй действительности».

По сути, все расчёты и аналитические прогнозы, составленные до 16 декабря, за одну ночь превратились в графиков и бесполезный набор цифр.

Вот только пара обстоятельств, привёдших к «временному коллапсу» на рынке банковского кредитования.

Раньше «кризисный сценарий» для банкиров предполагал $50 рублей за американский доллар. Для нынешней стоимости национальной валюты не были составлены кроме того стрессовые бизнес-замыслы.

Необходимо осознавать, что падение рубля – это и безумный просрочка по валютным кредитам, и оттекание вкладов, и недостаток ликвидности, и еще десятки больших и небольших неприятностей, каковые ни один банк не в состоянии решить мгновенно.

Сокращение чистой прибыли банков

Начавшиеся в прошедшем сезоне неприятности в экономике уже стали причиной ухудшению денежных результатов русских банков. К примеру, чистая прибыль группы ВТБ за первые три квартала нынешнего года составила 5,4 млрд. рублей, практически девятикратно меньше, чем за теже месяцы прошлого года.

Мощный удар по банковской прибыли нанес и вынужденный рост резервов. В октябре 2014 года «подушка безопасности» на вероятные утраты по ссудам составила 903,5 млрд. рублей – на 46% больше, чем в начале года.

Необходимость повышения резервов связана не только с страшным ростом «просрочки», но и с огромным размером отчислений по валютным кредитам из-за резкой девальвации рубля.

Падение платежеспособности

Из-за падения настоящих доходов населения ухудшилось уровень качества кредитных сумок русских банков – без шуток вырос уровень просрочки по выданным кредитам. Скажем, в

Сбербанке за девять месяцев нынешнего года цена риска компании составила 2,31% если сравнивать с 1,23% за теже месяцы 2013-го.

Повышение главной ставки

Увеличение Нацбанком базисной ставки сходу на 6,5% вынуждает банки повышать цена выдаваемых ими кредитов. Что, наверное, позовёт фактически полную «заморозку» сегмента банковского кредитования уже в следующем году.

Утрата доверия к банкам

Ни для кого не секрет, что паника способна стереть с лица земли финансовую систему в считанные семь дней. Сейчас россияне массово выводят в наличные средства с расчётных счётов и вкладов, в один момент пробуя оформить кучу кредитов по «ветхим» ставкам.

В таковой ситуации выдавать заемные средства в прошлом количестве банки просто не в состоянии…

Что будет со ставками по кредитам в 2015 году?

Начнем с новости хорошей. Уже выданных кредитов увеличение ставок коснуться не должно – это не разрещаеться русским законодательством. Не повезло только тем заемщикам, каковые заключали с банком кредитный соглашение на условиях «плавающей» ставки.

Что касается кредитов «свежих», то их подорожание неизбежно. Так как коммерческие банки одалживают гражданам России не «собственные» деньги, а средства, занятые у Центрального банка. Раньше ЦБ «давал банкам взаймы» под 10,5%. Банк ставил собственную «накрутку» и выдавал кредиты населению: ипотеку, потребительские и кредиты на авто.

Сейчас же, в то время, когда главная ставка выросла до 17%, увеличение ставок по всем видам кредитов неизбежно.

Что будут делать банки, и чем это не хорошо для заемщиков?

У банков имеется всего три варианта решения проблемы, причем, «хорошего» среди них нет.

Во-первых, пропорционально поднять процент по кредитам (на 6-7 п.п.). Кое-какие банки так и поступили, не ждя наступления новогодних праздничных дней. Так, к примеру, банк «Восстановление» еще 16 декабря повысил минимальный процент по потребительским кредитам до 22% годовых, по ипотечному кредиту – до 17,5% годовых.

К слову, ипотечная ставка в 15%-16% считается психотерапевтическим барьером, выше которого люди оформлять кредиты на приобретение жилья.

Во-вторых, банки смогут временно «заморозить» выдачу кредитов до лучших времен. Данный вариант нехорош тем, что рынок банковского кредитования «». Прекратят оформляться кредиты на развитие бизнеса, на приобретение бытовой мебели и техники, автомобили и ремонт. А ведь около 50% всего вышеперечисленного сейчас в Российской Федерации оплачивалось за счет заемных банковских средств…

Падение количеств реализации больно ударит по доходам соответствующих компаний, что приведет к снижению рабочих зарплат и сокращению мест в «сопутствующих» отраслях. В следствии Российская Федерация выйдет на очередной виток финансового кризиса.

В-третьих, банки не будут быстро повышать ставки по своим кредитным продуктам, но максимально ужесточат требования к потенциальным заемщикам.

К примеру, Сбербанк уже сказал, что кроме того с учетом резкого увеличения главной ставки он готов и дальше выдавать ипотечные кредиты населению кроме того с убытком для себя.

Но стоит напомнить, что такие «жертвы для заемщиков» смогут себе позволить только те банки, которым государство дало обещание денежную помощь.

На сегодня предварительный перечень «счастливчиков» выглядит так: неизменная «тройка» Сбербанк, ВТБ и Газпромбанк, и Банк Москвы, Россельхозбанк, Промсвязьбанк и банк «Открытие».

Вывод напрашивается сам собой: со следующего года привыкаем жить на личные средства. Так как с 2015-го года банковские кредиты станут для россиян через чур дорогими и фактически недоступными…

Источник: www.investmentrussia.ru

Почему банки не всем выдают кредиты? — Популярная экономика

Увлекательные записи:

Подборка статей, которая Вас должна заинтересовать:

Comments are closed.