Added by on 2014-11-28

Договор банковского вклада

Согласно соглашению вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от второй стороны (вкладчика) либо поступившую для нее финансовую сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных соглашением (ст. 834 ГК). Соглашению вклада посвящена гл.

44 ГК.

2.1. Во-первых, соглашение вклада имеет ту же родовую направленность, что и заем — предоставление отсрочки встречного возмещения методом передачи имущества, определенного родовыми показателями, с условием возврата для того чтобы же имущества. Темперамент взаимоотношений, появляющихся между сторонами согласно соглашению вклада: отсутствие у банка обязанности возвращать те же финансовые символы, каковые были внесены вкладчиком, предоставление банку права распоряжаться внесенными средствами от собственного имени и в собственных заинтересованностях и т.д. — подтверждает точку зрения тех исследователей, каковые разглядывают вклады как разновидность заемной операции (Г.Ф.

Шершеневич, Л.С. Эльяссон и др.)*(416).

Единство родовой направленности является основой для применения к депозитному контракту унифицированных правил о займе, каковые обусловлены неспециализированной направленностью и не противоречат специфике депозитного контракта.

2.2. Во-вторых, в соглашении вклада родовая направленность на передачу в собственность имущества с условием возврата для того чтобы же имущества уточняется двумя дополнительными показателями, каковые также будут находиться в простом займе: предметом соглашения (предметом депозитного обязательства являются финансовые средства) и его возмездностью.

Вследствие этого к вкладу применимы не только унифицированные нормы о займе, на каковые не воздействуют иные нормообразующие показатели, но и те положения о займе, каковые отражают родовую направленность в привязке к предметному показателю (деньги) и показателю возмездности. Указанные положения применимы кроме этого к вкладу только в части, не противоречащей его личной специфике.

Как в ГК решен вопрос о применении к вкладу унифицированных норм о займе?

В университете соглашения вклада содержится лишь одна отсылка к займу: в ст. 838 ГК говорится о применении к депозитным отношениям ст. 809 ГК.

Большая часть остальных норм о займе, отражающих родовую направленность на передачу в собственность денег с условием возврата такой же суммы денег, конкретизированы в гл. 44 ГК с учетом специфики взаимоотношений вклада*(417).

В некоторых случаях на практике допускается недооценка родовой направленности депозита, благодаря чего к контракту вклада необоснованно не используются те нормы, обусловленные родовой направленностью, на каковые не воздействует специфика депозита.

Между предприятием и банком заключен депозитный соглашение, по условиям которого вкладчик предоставляет банку депозит в сумме 200 000 руб. а банк открывает вкладчику депозит . По окончании заключения соглашения банк направил предприятию письмо с указанием о том, что в порядке выполнения обязанности по внесению вклада предприятию направляться перечислить 200 000 руб. на расчетный счет третьего лица. Предприятие перечислило финансовые средства на счет, указанный в письме.

Потому, что банк не вернул сумму вклада, предприятие обратилось в арбитражный суд с иском о взыскании с банка процентов и суммы депозита, предусмотренных депозитным соглашением.

Суд первой инстанции в иске отказал, руководствуясь следующим. Контракт вклада характеризуется открытием клиенту счета в банке — стороне согласно соглашению. Перечисление денежных средств не на депозит , а на счет третьего лица (не смотря на то, что и по указанию банка), противоречит правовой природе депозитного контракта.

Исходя из этого , пока вкладчик не перечислил сумму вклада на депозит , он не имеет возможности принимать во внимание выполнившим собственную обязанность по внесению вклада и, следовательно, не получает права потребовать уплаты суммы процентов и возврата вклада на него.

Суд кассационной инстанции ответ отменил и иск удовлетворил, обоснованно исходя из того, что специфика взаимоотношений вклада не мешает применению к ним неспециализированного правила о возможности получения займа методом перечисления его суммы по указанию заемщика третьему лицу. Исходя из этого перечисление суммы вклада по указанию банка на счет третьего лица нужно разглядывать как надлежащее выполнение вкладчиком обязанности по внесению вклада.

Диктуют ли особенности депозитных взаимоотношений необходимость установления запрета на перечисление суммы вклада третьему лицу по указанию банка? Суть университета вклада пребывает в том, дабы устранить экономическое неравенство между вкладчиком и профессиональным заёмщиком методом предоставления последнему дополнительных обеспечений.

Запрет на перечисление суммы вклада не на депозит , а не счет третьего лица по указанию банка, не соответствует правовой природе и назначению университета вклада. Данный запрет, не будучи дополнительной гарантией для вкладчика, предоставляет банку возможности для злоупотреблений. Исходя из этого в случае если финансовые средства перечислены третьему лицу по указанию банка, вкладчик должен быть признан внесшим вклад, а банк обязан открыть ему депозит и отразить сумму, перечисленную третьему лицу, как внесенную на данный счет.

2.3. В-третьих, отношения вклада характеризуются спецификой, выделяющей их среди остальных заемных обязательств, а также тех, каковые, равно как и вклад, являются возмездными и финансовыми. Эта специфика обусловила изюминке правового регулирования депозитного контракта.

Причем эти особенности, согласно точки зрения законодателя, так значительны, что контракт вклада сформулирован в ГК не как вид займа, а как независимый тип соглашения.

В чем специфика депозитных правоотношений?

В том случае, в то время, когда заемщиком выступает лицо, осуществляющее систематическую деятельность по привлечению денежных средств на условиях займа, требуются дополнительные правовые обеспечения для обычного развития заемных обеспечения и отношений прав займодавцев. Простых норм о займе для ответа данной задачи не хватает.

Так, квалифицирующим

показателем, обусловившим специфику правового регулирования депозитных взаимоотношений, есть фигура заемщика, профессионально (систематически) занимающегося деятельностью по привлечению денежных средств вторых лиц на условиях займа. Исходя из этого в случае если при анализе конкретного обязательства будет установлено, что в нем участвует таковой субъект, данное правоотношение направляться квалифицировать как депозитный контракт и использовать к нему нормы гл. 44 ГК.

Положения университета вклада отражают указанную специфику.

Так, в ст. 835 ГК установлено, что депозитной деятельностью вправе заниматься лишь лица, имеющие соответствующую лицензию. При принятия вклада от гражданина лицом, не имеющим на это права, либо с нарушением порядка, установленного законом либо принятыми в соответствии с ним банковскими правилами, вкладчик может настойчиво попросить немедленного возврата суммы вклада, и уплаты на возмещения убытков и нея процентов.

В случае если таким лицом приняты на условиях вклада финансовые средства юрлица, таковой соглашение есть ничтожным (п. 2 ст. 835 ГК).

Принципиально важно учитывать, что участие на стороне заемщика лица, владеющего соответствующей лицензией, есть не квалифицирующим показателем депозитных взаимоотношений, а элементом правового регулирования, обусловленным вышеуказанным квалифицирующим показателем. Исходя из этого в случае если контракт, владеющий квалифицирующими показателями вклада, содержится лицом, не имеющим лицензии, это не мешает квалификации соглашения как депозитного. Наряду с этим должен быть сделан вывод о соблюдении либо несоблюдении особых требований, установленных законодателем для таких контрактов, и применены соответствующие правовые последствия (к примеру, в случае если таковой контракт заключен с займодавцем — юридическим лицом, он должен быть обьявлен нелегетимным).

Среди вторых изюминок правовой регламентации соглашения вклада возможно выделить следующие нормы.

В соответствии с ст. 808 ГК письменная форма заключения контракта требуется не для всех заемных обязательств. Помимо этого, несоблюдение письменной формы контракта займа не влечет его недействительности. Для депозитного контракта установлена обязательность письменной формы и предусмотрено, что при ее несоблюдения контракт согласится недействительным (ст.

836 ГК). Наряду с этим письменная форма считается соблюденной, в случае если внесение вклада удостоверено сберегательной книжкой либо иным банковским документом, отвечающим требованиям, предусмотренным для таких документов нормативно-правовыми актами.

В ст. 837 ГК регламентированы виды вкладов и выяснены особенности взаимоотношений, которые связаны с досрочным изъятием вклада, и с оставлением срочного вклада сверх установленного срока. В ст. 838 ГК предусмотрены выплаты процентов и особенности начисления по депозитному соглашению. В частности, банку дана возможность при определенных условиях в одностороннем порядке изменять размер процентов. В п. 1 ст. 839 ГК регламентирован порядок начисления процентов*(418).

В п. 2 ст. 839 ГК предусмотрен порядок выплаты процентов. В отличие от простого займа, проценты по которому, по неспециализированному правилу, выплачиваются каждый месяц, для депозитного соглашения установлено диспозитивное правило о ежеквартальной выплате процентов и об повышении суммы вклада за счет невостребованных процентов.

В ст. 840 ГК установлена обязанность банка по обеспечению возврата вкладов. Эта норма направлена на увеличение надежности возврата средств вкладчикам. Частично положения данной нормы повторяют правила ст. 813 ГК.

Но в отличие от ст. 813, в ст. 849 установлены более твёрдые правила в отношении банков.

В ст. 841 и 842 ГК регламентированы особенности внесения третьими лицами денежных средств на внесение вкладов и счёт вкладчика в пользу третьих лиц.

Потому, что прием вклада сопровождается открытием депозита , допускается использование к депозитным отношениям норм о контракте банковского счета. В п. 3 ст. 834 ГК сообщено, что к отношениям банка и вкладчика по счету, на что внесен вклад, используются правила о контракте банковского счета (гл.

45 ГК), в случае если иное не предусмотрено правилами о банковском вкладе либо не вытекает из существа контракта вклада.

На одну из изюминок правового регулирования депозитного соглашения если сравнивать с кредитным контрактом указал Президиум Высшего Арбитражного Суда РФ при рассмотрении конкретного спора.

Между Комитетом по драгоценным металлам, валюте и камням при Правительстве Якутии и банком был заключен депозитный соглашение, в соответствии с которым Комитет внес депозитный вклад в долларах США. При рассмотрении спора о взыскании суммы долга суд первой инстанции признал депозитный соглашение противоречащим законодательству о валютном регулировании и валютном контроле и ничтожным на основании ст. 168 ГК.

Наряду с этим суд исходил из того, что заключение депозитного соглашения, как и кредитного в зарубежной валюте, относится к валютным операциям, связанным с перемещением капитала, каковые требуют наличия лицензии. Потому, что у Комитета лицензия отсутствовала, депозитный соглашение есть ничтожным.

Президиум Высшего Арбитражного Суда РФ, признавая неправильным вывод об отнесении депозитного контракта по аналогии с кредитным соглашением к валютным операциям, связанным с перемещением капитала, указал следующее. Соглашение вклада не допускает осуществления расчетных операций. Помимо этого, в соответствии с п. 3 ст.

834 ГК юридические лица не вправе перечислять находящиеся на вкладах финансовые средства вторым лицам*(419).

2.4. Отношения вклада неоднородны. Их правовое регулирование зависит от того, кто выступает на стороне вкладчика: гражданин либо юрлицо.

Исходя из этого все депозитные контракты возможно поделить на контракты с участием на стороне вкладчика гражданина и контракты с участием на стороне вкладчика юрлица.

Для соглашений с участием вкладчиков-граждан предусмотрены дополнительные правовые обеспечения. В частности, такие контракты будут считаться публичными (ст. 834 ГК). Помимо этого, особенности регламентации депозитных взаимоотношений с участием граждан предусмотрены в п. 2 ст.

835, п. 2 ст. 837, п. 3 ст. 838 ГК и некоторых вторых нормах ГК.

Источник: www.pravo.vuzlib.su

Урок 16 Договор банковского счета

Увлекательные записи:

Подборка статей, которая Вас должна заинтересовать:

Comments are closed.