Added by on 2015-05-06

Где занять деньги на пару месяцев

Ксения Сажина

Наталия Телегина. корреспондент издания «Главный бухгалтер»

Нынешняя экономическая обстановка заставляет многих из нас отыскать в памяти подзабытое выражение «перехватить до получки». Кому — то задерживают заработную плат, а необходимо платить по автокредиту, кому — то легко катастрофически не достаточно наличности. Разглядим, как возможно совладать с личным кризисом ликвидности.

Несложный и привычный метод — банковский кредит — нежданно стал недоступен для некоторых заемщиков. Как раз исходя из этого ниже мы разглядели два метода — кредит на ломбард и дом, каковые уже давно всем бы нам показались экзотикой. Но начнем все же с классических банковских одолжений.

Представим обстановку, что нам требуется занять довольно маленькую сумму — 20 000 руб. на минимально вероятный срок.

Кредит наличными нецелевой

Не обращая внимания на кризис, банки выдают нецелевые кредиты. Но суммы для столичных заемщиков в большинстве случаев начинаются от 50 000 руб. а минимальный срок образовывает не меньше года. Другими словами в буквальном смысле для «перехватить» это не подходит.

В большинстве случаев, существует запрет на досрочное погашение — три месяца, а позже за то, что кредит гасится преждевременно, взимается рабочая группа — порядка 1500 —3000 руб.

Основное же — быстро выросли требования к заемщикам. Проблематично взять наличные тем, у кого нет столичной прописки (регистрации на один — два года), большого дохода, и тем, чья компания фигурирует среди «нежелательных».

Комментирует Ольга Егоренкова. исполнительный директор ООО АФК «Акцепт» (предоставляет услуги кредитного брокера):

— Большая часть банков не дает потребкредиты тем, у кого нет столичной прописки. Непременно, может подойти временная регистрация сроком не меньше один-два года по фактическому месту жительства. Сейчас о негласных требованиях.

Приветствуется наличие у заемщика среднемесячного дохода за последние шесть месяцев не меньше 50 000 руб. (действительно, подтверждения всей суммы по форме 2-НДФЛ, в большинстве случаев, не нужно, хватает справки в свободной форме), и стажа работы на последнем месте 1—2 года. И наконец, компания-работодатель не должна входить в так называемый тёмный перечень, к примеру заниматься постройкой, грузоперевозками, страхованием, оказывать туристические, консалтинговые и риэлторские услуги.

Эти отрасли больше всего страдают от кризиса. Наряду с этим подчеркну, что последовательность банков так же, как и прежде практикует личный подход, разглядывая заемщиков, занятых в данных отраслях. Другими словами существуют компании, чьих сотрудников совершенно верно будут кредитовать, вопреки всему.

Но, необходимо подчернуть, что кое-какие банки, выдавая потребкредиты, все же не требуют ни прописки, ни кроме того временной регистрации. В их числе Альфа — Банк, Ситибанк, НОМОС — Банк.

Еще одно препятствие — нехорошая кредитная история, другими словами информация о том, что ранее заемщик допускал просрочки по вторым кредитам. Отыскать такие сведения сотрудники, важные за диагностику, смогут в особых источниках. Наибольшим в Российской Федерации есть Национальное бюро кредитных историй (НБКИ), куда предоставляют сведения о выданных платежах и кредитах по ним фактически все банки.

Кстати, вы имеете возможность и сами проверить, как хороший вы заемщик, направив запрос в НБКИ. Первое обращение безвозмездно. Подробнее возможно определить на сайте www.nbki.ru.

Как видим, банку нетрудно определить об уже имеющихся у вас авто -. ипотечном либо потребкредите. Из этого появляется следующее ограничение: суммарные выплаты по всем кредитам (включая новый) не должны быть больше 60 процентов от дохода заемщика.

В отечественной ситуации.

Изучив сайты и обзвонив последовательность кредитных организаций, мы заключили , что выдать 20 000 руб. в качестве потребкредита согласится далеко не все банк. Один из немногочисленных вариантов — «Быстрокредит» в Банке Москвы. Представившись простыми заемщиками, мы определили у эксперта примерные условия.

Минимальный срок: 12 месяцев.

Ставка: 30 процентов.

Дополнительная рабочая группа: 1,5 процента от суммы кредита каждый месяц.

Ежемесячный платеж: 2250 руб. (рабочая группа ко мне входит).

Условия досрочного погашения: гасить возможно лишь всецело, наряду с этим рабочая группа образовывает 2 процента от суммы долга, но не меньше 3000 руб.

Требования к заемщику: прописка в Столичном регионе, неспециализированный стаж работы — три года, на последнем месте — не меньше шести месяцев.

Кредитные карты

Это намного эргономичнее, чем кредит наличными, потому, что вы сами решаете, сколько израсходовать. Проценты начисляются лишь на сумму фактической задолженности. Требования к заемщикам и по части уровня дохода, и по части трудового стажа, в большинстве случаев, ниже, чем при потребкредите.

В качестве ежемесячного платежа банки требуют перечислять порядка 5—10 процентов от текущей задолженности.

пластиковая Карта имеет лимит, другими словами большую сумму, которую вы имеете возможность израсходовать.

Комментирует Павел Шмаренков. директор по формированию бизнеса компании «Кредитмарт»:

— Дабы установить лимит по пластиковой карте, банки в большинстве случаев создают следующие принципиальные расчеты. Употребляются два главных коэффициента: DTI (debt to income) и PTI (payment to income). DTI — это максимально допустимая долговая нагрузка на заемщика по всем его кредитным обязательствам, PTI — максимально допустимая долговая нагрузка на заемщика по конкретному кредиту либо в этом случае пластиковой карте.

Применяемое банками значение DTI может быть около 60 процентов от величины дохода, PTI — 40 процентов (значения изменяются в зависимости от банка).

Поясню сообщённое на примере. Допустим, имеется заемщик с доходом 100 000 руб. у которого совокупные платежи по кредитам уже составляют 50 000 руб. Он подает заявление на пластиковую карту.

Банк рассчитывает лимит следующим образом.

1) Умножается доход заемщика на DTI:

100 000 руб. * 0,6 = 60 000 руб.

Значит, максимально максимальный вес заемщика образовывает 60 000 руб. Другими словами до тех пор пока она не достигнута.

2) Рассчитывается большая сумма, которую заемщик может тратить в месяц на обслуживание кредитной карты:

60 000 руб. — 50 000 руб. = 10 000 руб.

3) Допуская, что минимальный ежемесячный платеж заемщика обязан составлять 10 процентов от величины кредитного лимита, определяется размер этого лимита:

10 000 руб. * 100/10 = 100 000 руб.

Другими словами заемщику выдадут пластиковую карту с лимитом 100 000 руб.

4) Определяется дополнительно соответствие требованию соотношения PTI:

100 000 руб. * 0,4 = 40 000 руб.

Значение сравнивается с большим ежемесячным платежом:

40 000 руб. 10 000 руб.

Так, требования соотношений PTI и DTI выполняются, и, следовательно, таковой заемщик может рассчитывать на пластиковую карту с большим лимитом 100 000 руб.

Вы имеете возможность попросить банк установить вам лимит меньше максимальной суммы.

В случае если пластиковая карта нужна вам, дабы снять какую — то сумму наличными, обратите внимание на ряд требований. Во — первых, существует ли ограничение на снятие наличных денег. К примеру, Альфа — Банк разрешает обналичить не более 15 000 руб. в месяц и не более 3000 руб. в сутки. Райффайзенбанк — не более 40

процентов от суммы лимита в месяц, не более 10 процентов в сутки. В Ситибанке с каждым клиентом цифра обсуждается лично и может быть около 50 процентов. Но — принципиальный момент — все банки берут рабочую группу в размере 3— 5 процентов от обналичиваемой суммы.

Что касается средств, оставшихся на «кредитке», то их возможно тратить лишь в том месте, где имеется картридеры.

Во — вторых, ответственны условия льготного периода. Практически все банки не начисляют проценты на задолженность в течение определенного срока — до 50 дней. Но, скажем, Кредит ЕвропаБанк, на данный момент — Банк либо Ситибанк додают: при условии, что заемщик не снимает наличные деньги.

К примеру, если вы тратите 15 000 руб. на приобретение техники в магазине, льготный период образовывает до 50 дней. А вдруг снимаете те же 15 000 руб. в банкомате, процент начинает капать в тот же сутки.

Кредитка, само собой разумеется, очень эргономичная вещь, в особенности для тех людей, у которых задерживают заработную плат. Но имеется риск привыкнуть к мысли, что под рукой неизменно «лишние» деньги, и израсходовать их по мелочам.

Обратите внимание: срок изготовления карты в одних банках образовывает 3—4 рабочих дня, в других — до 4 недель.

В отечественной ситуации.

Для примера разглядим условия по «кредитке» в НОМОС — Банке. Как и в прошлой обстановке, мы позвонили в банк, представившись простыми заемщиками. Напомним, нам необходимо взять на руки 20 000 руб.

Минимальный ежемесячный платеж образовывает 10 процентов от суммы кредита плюс начисленные проценты.

Срок, на что выдается карта: один год.

Льготный период: до 50 дней, не распространяется на снятие наличных.

Ограничение на выдачу наличных: не более 40 процентов от суммы кредита в месяц.

Ставка: 24 процента.

Рабочая группа за обслуживание карты: 1500 руб. в год.

Рабочая группа за снятие наличных: 3 процента от суммы, которую снимает заемщик, не меньше 100 руб.

Ежемесячный платеж: 2400 руб. (10 процентов от суммы задолженности).

Сроки: три-четыре рабочих дня, выпуск карты еще два-три дня.

Требования к заемщику: гражданство РФ, стаж на последнем месте работы не меньше шести месяцев.

Деньги на дом

Ко мне относятся бессчётные объявления наподобие «получите деньги за один сутки, не выходя из дома». Под видом потенциального заемщика мы обратились в компанию «Домашние деньги». Нам сказали, что встречи с клиентом происходят только на его территории или в оговоренном месте. Менеджер привозит с собой анкету заемщика, кредитный соглашение и пластиковую карту. От вас требуются только его ксерокопия и паспорт.

В анкете вы информируете все сведенья собственного работодателя. Позже менеджер увозит документы и оставляет карту. Проверка идет 48 часов. В случае если все нормально, то на ваш мобильный приходит SMS, что карта активирована.

Как сказала оператор, речь заходит о карте Master Card Мастер — Банка.

Главная изюминка — возвращать кредит придется не ежемесячными платежами, а еженедельными. Причем не на карточку, а только при личных встречах с менеджером. Деньги дают лишь заемщикам, прописанным в Столичном регионе, Рязанской либо Смоленской области. И как раз в этих регионах при необходимости компания сможет оперативно подключить работу безопасности.

На вопрос о санкциях за просрочку оператор ответила уклончиво: «Если вы задержите выплату на пара дней и заблаговременно предотвратите менеджера, ничего ужасного». Но более детально растолковывать условия отказалась, сказав, что клиент сможет определить их, только в то время, когда менеджер привезет ему кредитный контракт.

Само собой разумеется, больше всего в «срочных» деньгах впечатляет ставка — 100 (!) процентов годовых. Действительно, эту цифру мы нашли методом независимых расчетов. А по телефону оператор сказала только размер еженедельного платежа.

Неспециализированный вывод — обращаться в подобные конторы стоит только тем, кому отказали все банки, нет родственников и друзей, готовых дать взаймы, и безотлагательно необходимы деньги.

В отечественной ситуации

В «Домашних деньгах» нам дали согласие дать 20 000 руб. на следующих условиях.

Минимальный срок: 6 месяцев (26 недель).

Еженедельный платеж: 1157 руб. последний платеж: 1093 руб.

Условия досрочного погашения: без санкций по окончании 13 недель.

Требования к заемщику: прописка в области и Москве, Рязанской либо Смоленской области, стаж на последнем месте — один месяц (копия трудовой либо иные подтверждающие документы не требуются).

Посчитаем настоящую ставку по этому кредиту. Сперва отыщем неспециализированную переплату:

1157 руб. * 25 недель + 1093 руб. = 30 018 руб.

Итого, мы забрали 20 000 руб. а выплатили 30 018 руб. Значит, ставка составила:

30 018 руб. * 100%. 20 000 руб. = 150%.

За шесть месяцев мы переплатили в два раза, итого ставка — 100 процентов годовых.

Разумеется, что немногие банки предлагают кредиты на столь вызывающих условиях.

Ломбард

На протяжении кризиса ломбарды наравне с ювелирными украшениями готовы принять в ценные бумаги и залог, технику, машины, квартиры. Автоломбарды забирают у заемщика документы на машину, а сам автомобиль ставят на особую стоянку. Что касается квартиры, то практически в ней возможно жить дальше, но юридически необходимо наложить обременение.

Проценты, каковые начисляются на ссуду, впечатляют. К примеру, питерская компания Money Corporation (филиалы имеется в Москве) предлагает займы под залог машин со ставкой 4 процента в месяц, а большая столичная сеть Мосгорломбард — займы под 15 —18 процентов (!) с залогом в виде ювелирных украшений либо техники. Но, сдавать технику не через чур выгодно.

Многие ломбарды придерживаются для того чтобы принципа: в то время, когда в том направлении, скажем, привозят ЖК — телевизор, они определят, сколько такой же, но новый, стоит в магазине, и дают ссуду в размере не более 30 процентов.

Конечно, никаких справок о доходах не нужно. Оформление занимает всего час. Срок займа в большинстве случаев образовывает месяц, но заемщик может его продолжить, предварительно оплатив проценты.

Кроме того если вы готовы выкупить предмет залога всего через 14 дней, проценты все равно посчитают за месяц.

В случае если возврат кредита задерживается более чем на 30 дней, ломбард реализует предмет залога. Причем по той цене, которую сочтет рыночной.

В отечественной ситуации.

Прося дать ссуду в 20 000 руб. мы обратились в один из ломбардов сети Мосгорломбард. В качестве залога внесли предложение внести украшения, золото 585-й пробы. Нам сказали, что цена составит от 403 до 461 руб. за грамм.

Итого, пригодятся изделия неспециализированным весом от 43 до 50 граммов.

Срок ссуды: один месяц. По окончании уплаты процентов по просьбе заемщика данный срок смогут продолжить.

Ставка по ссуде: 15 процентов в месяц (180 процентов годовых). В случае если заемщик своевременно не уплатил проценты, то ломбард хранит залог еще месяц, но ставка образовывает уже 30 процентов. После этого залог реализуется.

Требования к заемщику: наличие паспорта.

Источник: www.glavbukh.ru

Реструктуризация кредита — что этоУже скоро

Увлекательные записи:

Подборка статей, которая Вас должна заинтересовать:

Comments are closed.