Added by on 2015-04-28

Ипотека для молодой семьи: где взять деньги на первоначальный взнос

Хороший сутки! Сейчас мы продолжаем серию материалов об ипотеке молодым семьям и планируем осветить достаточно важный вопрос, что тревожит многих будущих заемщиков. Обращение отправится о проблеме с внесением начального взноса по кредиту. Не секрет, что накопить достаточно большую сумму средств (а начальный взнос образовывает от 10% от цены жилья) для юный семьи, в особенности имеющей детей, достаточно сложно.

К тому же, забрать долгосрочный кредит и не делать начальный взнос фактически нереально.

Льготы для молодых семей при ипотечном кредитовании, само собой разумеется, включают в себя лояльные условия предоставления ссуд, но как правило это относится более продолжительных сроков кредитования и низких ставок. В вопросе начального взноса банки наряду с этим условий не меняют — он обязан составлять как минимум десятую часть от цены получаемого жилья.

Для чего нужен начальный взнос

Сначала поболтаем о самой сути начального взноса: как определяется его размер, что он собой воображает, и с какой целью банки обязывают заемщиков уплатить данный взнос.

Итак, начальный взнос — это определенная сумма (в большинстве случаев выражается в процентах от цены получаемого товара, объекта недвижимости либо автомобиля), которую заемщик обязан уплатить до заключения с банком кредитного соглашения. Наряду с этим, в большинстве случаев, получаемый товар передается в залог по оформленному кредиту.

Имеется три главных обстоятельства, по которым банки включают в условия кредитования (на данный момент мы говорим в основном об ипотечном кредитовании) обязательство о внесении начального взноса. Причем как правило действуют сходу все эти обстоятельства:

  • увеличение доверия к заемщику со стороны банка, появление уверенности в платежной способности клиента. Очевидно, банки при кредитовании клиентов на весьма большие суммы, кроме того под залог (а ипотека относится как раз к таким ссудам), стремятся максимально обезопасить себя. Подтверждение клиентом собственного намерения купить квартиру и уплачивать ежемесячные взносы методом внесения большой суммы собственных средств идеально подходит для этих целей;
  • возможность уладить юридические формальности, которые связаны с передачей и переоформлением недвижимости ее в залог. Для разъяснения сообщённого обратимся к стандартной схеме оформления ипотечного кредита: принятие хорошего ответа — оформление контракта купли-продажи — оплата части цене жилья за счет начального взноса — оформление всех нужных документов — полная оплата продавцу. В случае если исключить из данной схемы начальный платеж, получается, что или продавцу необходимо до получения средств переоформлять недвижимость на клиента, или банку до оформления залога перечислять на счет продавца всю сумму кредита. Любое из этих ответов, не смотря на то, что и в праве на судьбу, но достаточно сложно в реализации — как правило и продавец, и банк не отправятся на подобные меры;
  • отличие между оценочной и залоговой ценой недвижимости — третья и, возможно, самая основная обстоятельство, по которой банки обязывают заемщиков уплачивать начальный взнос. Оценочная (она же рыночная) цена жилья — это та цена, по которой сейчас возможно реализовать получаемую недвижимость. Эта цена определяется по особым методам экспертами банка либо свободной оценочной компанией. Упрощенно эту методику возможно представить следующим образом: в объявлениях, базах агентств недвижимости, интернете эксперты находят 10-20 объектов, самый родных по параметрам к получаемому. Потом «отсекаются» варианты с минимальными и большими стоимостями — в большинстве случаев такие предложения не отвечают настоящей обстановке на рынке. Оставшиеся варианты приводятся к «базовому» виду — другими словами посредством определенных коэффициентов делаются корректировки на параметры, по которым отысканный вариант отличается от оценивемого. После этого подсчитывается среднее значение, которое и будет являться оценочной ценой объекта недвижимости.

Но на этом определение цены не заканчивается — сотрудникам банка предстоит обозначить залоговую цена жилья — другими словами ту цена, по которой эта недвижимость будет передана в залог банку. Залоговая цена неизменно ниже оценочной — их отличие образовывает так называемый «дисконт», что выражается в процентах от оценочной цены.

Сущность дисконта в том, что он отражает затраты банка на реализацию квартиры либо дома в том случае, если жилье нужно будет продавать в счет уплаты долга по кредиту. Так, дисконт, что используется в том либо другом случае, зависит от черт недвижимости — чем ликвидней и востребованней жилье, тем несложнее и стремительнее его реализовать, а следовательно — тем ниже дисконт. Так, самый востребованные объекты недвижимости — 1- и 2-хкомнатные квартиры в хороших спальных районах, в особенности недавней постройки — будут иметь самые низкие дисконты, а следовательно, самую высокую (в процентном соотношении) залоговую цена.

Стоит заявить, что для заемщика использование банком дисконтов не сулит ничего хорошего: так как в качестве кредита предоставляется сумма не больше, чем залоговая цена жилья, а заплатить за квартиру придется полную цена, которая вряд ли будет значительно ниже среднерыночной (а следовательно, и оценочной). Отличие между ценой жилья и его залоговой суммой и воображает в этом случае размер начального платежа.

Пример условий кредитования

Как пример приведем условия одной из самых привлекательных программ по кредитованию ипотеке для молодых семей от Сберегательного банка .

Кредит выдается молодым семьям — таким, в которых хотя бы один из супругов младше 35 лет. Максимальный срок кредитования — 30 лет, ставка от 10,5%, дополнительные комиссии отсутствуют. Сумма кредита от 45 тысяч рублей.

Дополнительное преимущество программы — вероятно привлечение созаемщиков, что есть громадным плюсом для юный семьи. Помимо этого,

доход возможно подтвердить справкой по форме банка.

Но к тому же, имеется у данной программы и значительный недочёт — необходимость внесения начального взноса (минимум 10%).

Взор клиента

Увидим, что в применении начальных платежей для клиента имеется некая польза: так как в том случае, если у заемщика имеется возможность внести личные средства, сумма кредита существенно значительно уменьшается. Благодаря этого понижаются и ежемесячные платежи, и переплата по кредиту.

Но как правило условие по оплате начального взноса ставит заемщика в сверхсложные условия. Особенно это относится молодых семей, доход которых в большинстве случаев недостаточен для накопления больших сумм. Не считая начального взноса, заемщику и без того предстоит понести достаточно большие затраты: на свободную оценку недвижимости, оформление документов, оплату страховки, по окончании заселения — на покупку и ремонт нужной мебели и техники.

Наряду с этим не следует забывать о том, что уже через месяц по окончании оформления кредитного соглашения предстоит внести первый платеж по кредиту.

Очевидно, в таких условиях многие заемщики ищут возможности уменьшить начальный взнос либо снизить личные затраты по его уплате. Как раз о таких методах, в особенности — пригодных для молодых семей — и отправится обращение ниже.

Где отыскать средства?

Итак, юная семья собирается оформить долгосрочный кредит либо кроме того взяла хорошее ответ от банка. Но на внесение начального платежа собственных средств не достаточно (или планируется направить имеющиеся средства на другие цели — к примеру, ремонт в приобретённой квартире). Как же возможно решить эту проблему?

  1. Предстоящие накопления. Такое ответ — самое очевидное и удачное как для заемщика, так и для банка. В случае если имеется возможность, то мы рекомендуем отложить оформление кредита на некое время и заняться накоплением средств конкретно на начальный платеж. Как показывает опыт многих семей, целевые накопления занимают очень мало времени кроме того у семей со средним доходом, наряду с этим по окончании оформления кредита вы не станете иметь вторых обязательств, не считая платежей по ипотечному кредиту. Минус для того чтобы решения — в том, что с приобретением жилья нужно будет подождать.
  2. Нецелевой кредит в банке на сумму, достаточную для внесения начального взноса. Плюсы. не нужно будет тратить личные средства, имеется возможность забрать кредит кроме этого на дополнительные затраты. Минусы. появляется громадная закредитованность — нужно будет оплачивать долг по нескольким кредитам. Помимо этого, банки смогут не дать долгосрочный кредит при уже действующем нецелевом — так как доход семьи ограничен, и на платежи по всем кредитам может не хватить средств.
  3. Оформление ипотечного кредита без начального взноса. Увидим сходу, что, во-первых, таких предложений на рынке мало. Во-вторых, все они отличаются высокими комиссиями и процентными ставками. Очевидно, в таких условиях сказать о каких-либо льготных условиях для молодых семей не приходится.
  4. Дополнительный залог по кредиту может стать превосходным методом расширить сумму кредита и наряду с этим избежать уплаты начального взноса.

В качестве дополнительного залога может выступать имеющаяся в собственности заемщика либо родных родственников недвижимость, редко — автотранспорт (дело в том, что время износа и срок службы автомобилей значительно меньше, чем средняя длительность ипотечного кредита). За счет дополнительного залога недвижимости у заемщика имеется возможность расширить сумму кредита — так как большая залоговая сумма будет рассчитываться как совокупность залоговых цен всех объектов недвижимости.

  • «Юный семье — дешёвое жилье». Эта национальная программа дает возможность приобрести национальную субсидию, сумма которой рассчитывается исходя из количества участников семьи, включая детей. К сожалению, на приобретение жилья взятых средств не хватит, но на оплату начального взноса их направить возможно. Дабы стать участником программы, юный семье достаточно подать в уполномоченные органы заявление и собрать нужные документы. Основной минус — долгое рассмотрение документов, бюрократизация всех этапов принятия ответа. По данной причине стоит вопросом получения субсидии заняться заблаговременно, до подачи заявки на кредит и подбора жилья. Но, все недочёты «перекрываются» главным преимуществом для того чтобы метода — субсидия предоставляется страной бесплатно. Так, заемщик не только избегает необходимости уплачивать начальный взнос из собственных средств, но и сокращает цена приобретения, сумму кредита, а благодаря — и переплату по ссуде.
  • Материнский капитал. Очевидно, подходит таковой метод лишь тем семьям, в которых появился второй (либо последующий) ребенок, наряду с этим они ранее не оформляли материнский капитал.

    Как и субсидия юный семье, материнский капитал предоставляется бесплатно, а сумма его достаточна не только для оплаты начального платежа, но и для понижения суммы кредита — в 2013 году сумма материнского капитала образовывает более 400 тысяч рублей, и из года в год она индексируются. Имеется у материнского капитала еще одна хорошая черта — в отличие от субсидий, его оформление поставлено «на поток» и не требует сбора бессчётных длительного ожидания и документов.

    Стоит подметить, что воспользоваться средствами материнского капитала в целях оплаты начального платежа по ипотечному кредиту возможно без промедлений, сразу после его оформления. В других случаях нужно будет дожидаться срока 3 лет по окончании рождения 2-го выдачи и ребёнка сертификата.

  • Как возможно видеть, способов избежать уплаты начального платежа из собственных средств много, наряду с этим кое-какие из них предоставляются достаточно привлекательными, в особенности для молодых семей. В отечественных следующих статьях мы обсудим другие проблемы, касающиеся ипотечного кредитования молодых семей, и дадим советы по оформлению кредитов для того чтобы рода.

    Источник: acredo.ru

    Ипотека Молодая Семья

    Увлекательные записи:

    Подборка статей, которая Вас должна заинтересовать:

    Comments are closed.