Added by on 2016-12-12

Какой банк выбрать в сша

Какой банк выбрать

У любого потенциального клиента банка появляется вопрос: «Какой банк выбрать?», на многих интернет-форумах часто возможно встретить обсуждение, где оформить платежную карту либо разместить вклад, какой банк предоставляет самые выгодные потребительские кредиты либо кредитные карты. Данный же вопрос приходится слышать от друзей, друзей, родственников. Давайте попытаемся разобрать самые важные факторы выбора банка.

На тех же интернет-форумах в большинстве случаев начинается обсуждение условий, качества и тарифов предоставления розничных одолжений, на отечественный же взор эти факторы серьёзные, но не основополагающие.

Мы постараемся упорядочить по значимости условия выбора банка:

1) график и месторасположение работы офиса банка;

2) надежность банка;

3) разветвленность инфраструктуры;

4) качество и удобство предоставление одолжений;

5) ставки и тарифы;

6) полнота продуктовой корзины и наличие дополнительных одолжений.

график и Месторасположение работы офиса банка.

Расположение офиса — самый важный для потребителя параметр при выборе банка. Кроме того при жажде открыть вклад на маленькую сумму, более ответственный, чем надежность банка, из-за чего — мы объясним при описании параметра надежности. Выбирая банк, прежде всего направляться обратить внимание на банки, конторы которых находятся рядом с домом, работой либо по дороге из дома на работу и обратно, и на график работы офиса.

Большая часть банков, беря курс на развитие розницы, устанавливают продленный график работы офи- сов, трудящихся с физическими лицами. Более того, кое-какие банки начинают трудиться в выходные дни и (либо) организовывать круглосуточные территории самообслуживания в собственных конторах.

Вы имеете возможность выбрать банк, что предлагает самые выгодные условия обслуживания кредитной карты, размещения вклада либо кредитования, но в случае если данный банк расположен на большом растоянии, то утратите массу времени и соответственно денег, каковые имели возможность бы получить, вместо того дабы добираться до банка. Имеется ли необходимость экономить пара десятков долларов в год, превращая любой поход в банк в отгул на работе либо легко продолжительную поездку. а вдруг имеется необходимость безотлагательно снять деньги с депозита либо счета, пополнить карту перед поездкой либо оплатить кредит, а банк к моменту, в то время, когда вы до него доберетесь, уже не будет трудиться?

Эти неудобства затмят все остальные преимущества кредитной организации и смогут причинить серьёзные неприятности, которых возможно избежать, выбрав более дешёвый банк. Кроме этого обратите внимание на график работы, в случае если банк трудится с физическими лицами лишь по рабочим дням с 9-00 до 18-00, то как вам, трудящемуся по подобному графику, удастся до него добраться?

Совершенным вариантом будет банк, расположенный около дома, обслуживающий клиентов до 20-00 либо 21-00, включая выходные либо хотя бы субботу. На данный момент высокая концентрация банковских контор отмечается в центре Москвы, они находятся в местах с самые высоким людским трафиком: большие транспортные артерии, узловые станции метро, деловые и торговые комплексы.

Конечно, что благодаря такому расположению загруженность банковских контор неравномерная и существуют большие пики посещений в обеденное время, утром и вечером, приводящие к очередям. Исходя из этого кроме того офис, рас- положенный рядом с местом работы, может оказаться неудобным в связи с необходимостью долгого ожидания в очереди в наи- более посещаемое время. В другое время конторы не всецело загружены и довольно часто простаивают в ожидании клиентов.

В спальных районах, напротив, отмечается дефицит банковских учреждений, предоставляющих розничные услуги и в течение некоего времени данный перекос сохранится, пока большие кредитные организации не начнут охватывать сетью отделений спальные районы. Но уже на данный момент стоит обратить внимание на банк рядом с домом, быть может, он удовлетворит вас с позиций удобства и доступности, и спектра предоставляемых одолжений. график и Месторасположение работы банка, самый ответственны при получении кредитных одолжений, и размещения не большого депозита, находящегося в рамках суммы подпадающей под совокупность страхования вкладов.

Конечно, в случае если сумма размещаемых средств велика для клиента и превышает сумму, застрахованную в рамках совокупности страхования вкладов, то надежность банка делается первостепенным причиной, а удобство размещения его контор вторичным.

Надежность банка самый тревожит вкладчиков банков, размещающих большие суммы. На данный момент обстановка с надежностью вкладов в банках существенно улучшилась за счет совокупности страхования вкладов, регламентируемой законом от 23 декабря 2003 г. № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ» и другими нормативными документами.

Банки, прошедшие в совокупность страхования вкладов, разместили в собственных конторах, на рекламных и информационных материалах символ «Вклады застрахованы. Совокупность страхования вкладов», что стал необычным знаком качества банка. Все банки, имеющие право трудиться с физическими лицами, прошли диагностику Банком России для включения в эту совокупность, но вошли в нее не все банки.

Не прошедшие отбор банки приостановили работу с физическими лицами по привлечению денежных средств. В целях обеспечения совокупности страхования вкладов в январе 2004 г. на основании закона от 23 декабря 2003 г. № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ» было создано Агентство по страхованию вкладов. 27 октября 2008 г. был принят закон №175-Ф3 «О дополнительных мерах для упрочнения стабильности финансовой системы во время до 31 декабря 2011 года», в соответствии с которому Агентство было наделено еще и функциями по денежному оздоровлению банков.

Агентство осуществляет выплату вкладчикам возмещений по вкладам при наступлении страхового случая;

ведет реестр банков — участников совокупности страхования вкладов;

осуществляет контроль формирование фонда страхования вкладов, а также за счет взносов банков; руководит средствами фонда страхования вкладов. Его главная задача — защита сбережений населения, размещаемых во вкладах и на квитанциях в русских банках в России. Защита денежных заинтересованностей граждан есть одной из серьёзных соцвопросов в десятках государств.

Совокупность страхования вкладов необходима во всех странах — участниках Европейского Сообщества, она действует в Соединенных Штатах, Японии, Бразилии, у отечественных ближайших соседей — в Украине, Армении и Казахстане. Совокупность страхования вкладов трудится следующим образом. В случае если банк прекращает работу и у него отзывается лицензия на осуществление банковских операций, его вкладчикам без промедлений производятся фиксированные финансовые выплаты.

Для страхования вкладов вкладчику не нужно заключения какого-либо договора: оно осуществляется в силу закона. Намерено созданная страной организация — Агентство по страхованию вкладов — за банк возвращает вкладчику главную сумму его накоплений, вместо вкладчика занимает его место в очереди кредиторов и в будущем сама выясняет отношения с банком по возврату задолженности.

Конечно, что при жажды «положить» в банк большую сумму, вкладчику нужно показать интерес к надежности банка и оценить для себя вероятные риски. Само собой разумеется, само вступление банка в совокупность страхования вкладов дает косвенные хорошее заключение о на- дежности банка, но как уже продемонстрировал опыт, это не гарантия надежности. Банк имел возможность к моменту проверки «подтянуть» все показатели, а уже по окончании прохождения проверки опять вести рискованную политику.

Со своей стороны надежность банка не станет значительным причиной при получении кредитных одолжений, оформлении карты, аренды сейфовой ячейки и любых вторых одолжений не связанных с размещением сумм во вклады.

Разветвленность инфраструктуры — это фактор, которому клиенты кроме этого не хватает довольно часто придают должного значения, что в будущем может причинить большое количество неудобств и существенно расширить настоящую цена услуги. Этот параметр во многом сходен с первым («график и месторасположение работы банка»), но применим нами при выборе банка в ситуации ограниченного выбора.

К примеру, при получении кредита в магазине приходится выбирать из маленького количества банков, каковые смогут и не иметь отделений либо банкоматов с функцией приема наличных денег в близи от вашего дома либо работы, но приобретение хочется совершить тут и по сей день. хорошим примером выступает потребительское кредитование в торговых точках, пионеры этого рынка пришли максимально близко к потребителю, заняв самую удобную для клиента позицию. В случае если какое-то время назад требовалось прийти в банк, заполнить стопку документов, принести справки о доходах, трудовую книжку, отыскать поручителей и т.д. а позже еще ожидать пара дней ответа кредитного комитета и лишь по окончании всего этого приобретать долгожданный кредит, то в «магазинном» кредитовании стало доста- совершенно верно иметь паспорт и взять кредит в тот же сутки, в то время, когда решили совершить приобретение.

Это удобство в последнии месяцы стало причиной лавинообразного роста потребительского кредитования, но как раз в данной услуге клиенту принципиально важно оценить не только цена услуги, но и просчитать, где и как он сможет позже гасить кредит, дабы не до- пускать просрочки платежа и не платить дополнительных штрафов. Может оказаться, что банк имеет достаточно мало отделений или других точек приема платежей, каковые смогут принять финансовые средства для погашения кредита, и расположены они совсем не рядом с домом либо работой заемщика.

В этом случае ежемесячно будет появляться неприятность для того, чтобы добраться до банка и погасить кредит либо воспользоваться другими методами погашения: через почту, второй банк либо, написав заявление в бухгалтерию на перечисление части зарплаты в погашение кредита. Наряду с этим два первых метода, удорожают для заемщика цена кредита за счет дополнительных процентов, каковые заберут почта либо второй банк за исполнение услуги, учитывая необходимость каждый месяц пользоваться данной услугой, цена взятого кредита станет существенно выше той, что планировал заемщик.

Перечисление части зарплаты в погашение кредита более недорогой и эргономичный метод, но имеет собственные особенности. Во-первых, далеко не все бухгалтерия согласится брать на себя лишние обязанности, а во-вторых, в соответствии с Трудовому кодексу РФ, каждые удержания из заработной плата не должны быть больше 50% от официального дохода работника.

Исходя из этого в случае если ваши официальные доходы намного меньше настоящих, то данный метод не подойдет, поскольку бухгалтерия будет оперировать суммой «белой» зарплаты. Это, кстати, еще один из факторов, каковые должны влиять на работодателей, каковые не выплачивают «официальные» заработные платы.

Еще существуют возможности применения совокупностей электронных денег либо интернет-банкинга того банка, где у клиента имеется счет, но не все банки имеют такие совокупности для физических лиц. Само собой разумеется, на отечественный взор, эра «магазинного» кредитования завершается и ей на смену приходят кредитные карты. применение которых не требует заключения любой раз нового кредитного контракта и израсходовать кредит с них клиент может в любом магазине, а не только в том, где имеется представители банка. пластиковая Карта разрешает клиенту более вольно распоряжаться своим кредитом и приобретать его в любую секунду и в любой точке мира.

Но кроме того по карте кредит нужно будет погашать, и как правило каждый месяц, так что главные неприятности с недочётом инфраструктуры принятия платежей, обрисованные для потребительского кредитования, актуальны и для пластиковых карт. Похожая неприятность существует и при применении дебетовых карт. но в рамках наличия банкоматной сети банка-эмитента либо его партнеров. Как правило снятие наличных в банкоматах банка, выдавшего карту, существенно дешевле, чем в банкоматах сторонних банков. А так как

до тех пор пока еще ощущается недостаток торговых точек, принимающих карты к оплате, придется любой раз переплачивать за снятие наличных денег, в случае если ваш банк имеет мелкую банкоматную сеть. Тем более банкоматы на данный момент начинают употребляться не только для снятия наличных, они переходят в разряд многофункциональных устройств: выдающих наличные, принимающих платежи за Интернет, сотовые телефоны а также коммунальные платежи, и делают пополнения карточных квитанций, погашение кредитов, размещение депозитов и валютообменные операции.

Как раз с развитием сети таких многофункциональных банкоматов и пы- таются кое-какие банки урегулировать вопросы с приемом платежей в погашение выданных кредитов физическим лицам. По мировым масштабам количество банкоматов на одного человека в Российской Федерации еще мало и образовывает около 140 банкоматов на 1 млн населения. В Европе эта цифра превышает 600, в Англии — 800, а в Америке более 1 тыс. банкоматов на 1 млн обитателей.

качество и Удобство предоставления одолжений.

Для примера возможно упомянуть, что по прошлым трем показателям явным фаворитом есть Сбербанк: огромное количество отделений в каждом районе с продленным графиком работы, надежность, поддерживаемая национальным участием, и самая развитая инфраструктура банкоматов и отделений. Наряду с этим не все клиенты довольны удобством предоставления и качеством обслуживания одолжений. Справедливости для нужно подметить, что хорошие сдвиги присутствуют у этого монополиста.

Учитывая не хватает продолжительный и полный опыт сотрудничества с коммерческими банками, для русского клиента особенно ответственным есть полнота консультаций сотрудниками банка, подбор той услуги либо продукта, каковые вправду нужен клиенту. Верное сотрудничество с клиентом при первичном и последующем обращениях в офис банка разрешают наладить долговременное сотрудничество.

К сожалению, кроме того фавориты розничного банковского рынка пока не полностью смогут верно мотивировать персонал и выделить консультантов для работы с клиентами, каковые смогут уточнить цель визита и направить к профильному эксперту. Довольно часто консультанты банков нагружены дополнительными задачами и не успевают в должной мере реагировать на клиентов, не редкость, что первичный контакт с клиентами делают охранники, каковые не имеют достаточной квалификации для этого.

Более того, в большинстве банков визитёры предоставлены сами себе и персонал банка не реагирует на их присутствие , пока клиент сам не обратится с вопросом. Изучение, совершённое российской консалтинговой компанией «Финист» «Эффективность организации банковской сети Москвы», в нескольких столичных банках в какой-то мере может демонстрировать неспециализированный уровень «внимательности» банков к клиентам, т.е. уровень реакции сотрудников на появление визитёра.

 Говоря о качестве обслуживания, важным причиной есть прямое общение с клиентом, поскольку имея самые качественные удобный способ и банковские продукты их доставки до потребителя, банка и взаимодействия общее качество клиента может оказаться неэффективным и смотреться для клиента некачественным в связи с не хватает «дружелюбным» отношением. Любой контакт с клиентом, не имеет значение потенциальным либо постоянным, обязан начинаться с улыбки и приветствия, тем самым высказывая размещение клиенту.

Как раз исходя из этого уже на данный момент в некоторых банках, к сожалению, значительно чаще русских «дочках» зарубежных банков, появляется вакансия эксперта по приему визитёров. Таковой подход показывает рвение банка стать по-настоящему расположенным к кли- енту и выстроить работу с клиентом максимально действенно.

Вправду, в случае если в банк легко приятно зайти, то как раз в таком банке клиент будет стремиться взять весь спектр одолжений и советовать его привычным и родственникам. Такое «сарафанное радио» есть самая эффективной и наименее затратной рекламой для любой организации, а не только банка. Вместе с качеством обслуживания услуг и качеством клиентов взаимосвязанным параметром выступает удобство предоставления банком одолжений.

Чем меньше бумаг требуется заполнить клиенту, чем меньше времени требуется на любую банковскую операцию, тем более комфортно клиенту. Само собой разумеется, без оформления нужных документов не обойтись, но эта процедура должна быть максимально автоматизирована.

Кроме того на данный момент возможно встретить банки, где клиенту требуется вручную заполнять заявления на открытие счета, договора и доверенности, не смотря на то, что все эти задачи элементарно возможно было бы решить при минимальной автоматизации процесса. К счастью, это скорее исключение, чем правило, такие задачи банки обучились решать.

ставки и Тарифы. Цена розничной услуги — это достаточно значительный параметр, что довольно часто выступает основополагающим при подборе клиентом банка. Особенно актуальным для клиента он есть при размещении вкладов, отличие в 1—2% годовых довольно часто выступает в качестве стимула смены банка, не обращая внимания на удобство его размещения, надежности, наличие разветвленной высокого качества и инфраструктуры предоставляемых одолжений.

Проценты по вкладам — самый эластичный к трансформации параметр, несущественное изменение которого может без шуток расширить либо, напротив, уменьшить ресурсную базу банка. Разглядывая проценты по вкладам, хотелось бы остановиться на торжественных либо сезонных вкладах.

Эти вклады в большинстве случаев бывают приурочены к какому-либо событию: празднику, юбилею и отличаются повышенной ставкой по отношению к другой вкладной линейке, кроме этого довольно часто присутствуют дополнительные бонусы: бесплатное оформление платежной карты, скидки на сейфовую ячейку, участие в розыгрыше призов и т.п. Вкладчику направляться обратить внимание на то, что эти вклады значительно чаще не предполагают пролонгации, и частичного снятия и пополнения денежных средств.

Исходя из этого чтобы не было утраты процентного дохода, вкладчику нужно посетить банк максимально скоро по окончании окончания срока действия соглашения и пере- вести финансовые средства на другой вклад. Кое-какие банки идут дальше и прописывают в контрактах, что по окончании окончания срока действия сезонного вклада, вклад пролонгируется на условиях какого-либо другого вида вклада, тем самым избавляя вкладчика от необходимости нового визита вклада, а себя частично от риска перевода средств к банку соперника.

Внедряя эти вклады, банкиры, рассчитывают на то, что вкладчики, привлеченные повышенной ставкой, откроют такие вклады, но по окончании окончания их срока действия не будут перево- дить финансовые средства в второй банк, а разместят их на другой вид вклада под базисную ставку. Комиссионные и процентная ставки по кредитам, не смотря на то, что являются также серьёзными для клиентов, но все же реже бывают предлогом для смены банка, поскольку в большинстве случаев составляют менее значительную для клиента величину и слабо отличается от банка к банку.

Исключения из этого правила составляют кредитные услуги, в особенности кредитные карты и потребительские кредиты. В случае если при декларации ставок по вкладам клиент может рассчитывать на посчитанную сумму дохода от размещения собственных денежных средств, если соглашение не расторгается досрочно, то не считая ставки по кредиту у заемщика может появиться множество дополнительных затрат и сумма, реально выплаченная банку, будет значительно отличаться от предполагаемой заемщиком, происходит это за счет дополнительных рабочих групп.

Действительно, нужно подчернуть, что еще в 2007 г. случились большие сдвиги в хорошую сторону по информированию клиентов о настоящих ставках по кредитам. На данный момент, в соответствии с Указанием Банка России от 12 декабря 2006 г. № 1759-У (зарегистрирован Минюстом России 27 декабря 2006 г. Рег. № 8676) «О внесении трансформаций в Положение Банка России от 26 марта 2004 г. № 254-П “О порядке формирования кредитными организациями резервов на вероятные утраты по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности”», и писем от 29 декабря 2006 г. № 175-Т «Об определении действенной ставки по ссудам, предоставленным физическим лицам» и от 1 июня 2007 г. № 78-Т «О применении п. 5.1 Положения Банка России от 26 марта 2004 г. № 254-П “О порядке формирования кредитными организациями резервов на вероятные утраты по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности”» банки должны информировать собственных клиентов об действенной процентной ставке по кредитам.

Полнота продуктовой корзины и наличие дополнительных одолжений.

Полнота продуктовой корзины предполагает наличие максимально полного спектра розничных одолжений в банке. Подобно воскресному походу в гипермаркет, клиент довольно часто желает взять все услуги в одном месте, и банки стремятся пойти навстречу клиенту, расширяя собственную продуктовую корзину. Наряду с этим не следует через чур очень сильно переоценивать это желание клиента к работе с одним банком.

Пара лет назад была весьма популярна теория создания денежного супермаркета, оказывающего всевозможные денежные и околофинансовые услуги в одном операционном окне. Строителям денежных супермаркетов было нужно признать, что клиенты далеко не всегда хотят заглядывать в одно окно.

Брать кредиты, обслуживать пластиковые карты, открывать срочные вклады, проводить операции по банковским квитанциям, брать паи ПИФов, брокерские и страховые услуги (страхование судьбы, кстати, можно считать не только страховым, но и инвестиционным продуктом) они обычно предпочитают в различных компаниях. Согласно данным изучения, проведеного компанией Forrester Research, только 4% клиентов 14 национальных и региональных банков США, имевшие в них чековые квитанции, брали у собственного банка брокерские услуги. «Считалось, что людям будет эргономичнее проводить собственные денежные операции через одного поставщика одолжений, — рассуждает доктор наук Виктор Стэнгоу, эксперт по деловому администрированию Tuck School of Business при Дартмутском колледже. — Но компании недооценили сложности по интеграции маркетинга и бэк-контор»1.

Наряду с этим разумно широкая продуктовая линейка для физических лиц обязана находиться и она имеется практически у всех банков. На данный момент фактически любой банк, трудящийся с частными клиентами, предлагает все вероятные услуги и значительно чаще кроме того те услуги, каковые возможно назвать экзотическими. Различия между банками значительно чаще бывают лишь в частностях каждого продукта.

По сути, розничные услуги возможно сравнить с конструктором, в котором имеется возможность собрать из одних и тех же «кубиков» различные продукты. Фактически любой банк предлагает карты, лишь у одних это дебетовые карты, у других — овердрафтные у третьих — кредитные, у четвертых — дружно, у пятых — комбинации.

В этих продуктов также будут быть модификации: оформление карты лишь своим клиентам либо всем кто обратится (при условии прохождения клиентом процедуры оценки банком), овердрафт по карте в размере месячной зарплаты, больше либо меньше и т.д. Конечно, что от трансформации каждого их этих параметров изменяются и остальные «кубики» в продукте.

К примеру, овердрафтная карта вкладчику банка будет реализована дешевле, чем такая же карта, но выданная человеку «с улицы», по причине того, что риски усилия и банка по про- оценке и верке риска на клиента меньше. Похожая обстановка и по всем вторым розничным продуктам, т.е. главные продукты имеется у всех банков, различаются они лишь условиями. В случае если забрать наибольшие розничные банки, то можно понять, что все услуги, каковые требуются частному клиенту, у них присутствуют.

Некоторым отличием выступает веб- банкинг, не все банки еще предоставляют его для применения частным клиентам, но эта обстановка кроме этого изменяется и все новые банки объявляют о введении в эксплуатацию совокупностей интернет-банкинга, что скоро станет такой же простой и нужной услугой, как соответствующий сервис для юрлиц. Более занимательным выступает наличие дополнительных одолжений, каковые на данный момент не требуются, но кото- рые смогут пригодиться в будущем, такие как страховые продукты, монеты из драгоценных металлов, паи ПИФов, доверительное управле- ние, предоплаченные карты и многие другие.

Источник: znaitepro.com

Банки США

Увлекательные записи:

Подборка статей, которая Вас должна заинтересовать:

Comments are closed.