Added by on 2013-07-30

Необъявленая война: какие банки будут лишены лицензии?

Сейчас национальный банк начал крестовый поход против банков. Новости о отзыве лицензии появляются практически ежедневно. Многие задаются вопросом — из-за чего как раз на данный момент так активизировался ЦБ? Еще больше людей тревожит, какие конкретно как раз банки будут следующими.

По большому счету, конспирологи смогут не утруждаться — единого «тёмного перечня» банков не существует. Но существуют объективные показатели банков, каковые попадут под раздачу.

Дело в том, что отзыв лицензий — планомерная работа центробанка. И удаляют с рынка те банки, каковые не смогут обеспечить резерв по рискованным кредитам. По большому счету выдача рискованных кредитов под высокие ставки — хороший бизнес. Но положение таких банков достаточно нестабильно.

Из-за чего и как это делается, конечно как выяснить банки, каковые с высокой долей возможности будут отозваны лицензии? С этим и будем разбираться.

Для начала направляться заявить, что не все банки нехорошие да и то, что война началась не день назад. Возможно оценить это по падению количества банков, владеющих разрешением на работу с вкладами физлиц (тут и потом аналитика предоставлена Федеральным Агентством Страхования Вкладов)

Видно, что число их неумолимо падает. Так рынок пара цивилизуется, не смотря на то, что многие это принимают за войну с соперниками.

Схема работы по кредитам

Схема работы достаточно несложна — выдавать деньги в рост. Что бы приобретать сверхприбыли, нужно устанавливать высокие (значительно выше, чем на рынке) ставки по кредитам. Но поднимается вопрос — для чего потребителю обращаться в банк с высокими процентными ставками, в случае если имеется более удачные предложения?

Все легко — клиентами таких банков становятся ненадежные заемщики, каковые обычно имеют нехорошую кредитную историю и которым фактически нереально взять кредит во вменяемых банках. Исходя из этого у них нет выбора и они берут кредиты под более высокие ставки.

Получается замкнутый круг — что бы больше получать банки должны выдавать больше кредитов под более большой процент. Но, чем выше процент, тем больше возможность невозврата. И чем больше выдается кредитов, тем более нехороший портфель формируется у банка.

Так как расширять круг клиентов возможно лишь за счет тех, кому отказали другие банки.

Однако погоня за прибылью заставляет кредитные организации пренебрегать управлением рисками. Из этого первое правило — большой процент по кредитам показывает на то, что банк не хорошо себя ощущает. Исходя из этого оставлять на депозите таких банков больше 700 000 рублей с процентами не рекомендуется.

Где деньги, Зин?

Но для того, что бы выдавать кредиты, нужно иметь свободные средства. Более того, кроме того по выданным кредитам нужно минимальное обеспечение. Откуда возможно забрать деньги?

Самым благодатным источником наличности помогает население. Исходя из этого, что бы собрать громадный портфель по депозитам, банки — казалось бы — без явных обстоятельств повышают проценты по вкладам. Это выглядит достаточно разумно — берем деньги

под большой процент, но отбиваем их за счет дорогих кредитов. Однако такая схема нежизнеспособна, по причине того, что дела по просроченным кредитам смогут тянуться достаточно долгое время, а вот собственные обязательства банк обязан выполнить совершенно верно в срок. В противном случае — отзыв лицензии.

В этот самый момент уже обратная обстановка — чем выше ставки по депозитам, тем тяжелее банку иметь достаточный резерв для обеспечения собственных обязательств.

Что бы оценить среднерыночные ставки по депозитам, воображаю график по ТОПу русских банков по времени:

Получается в чистом виде пирамида, лишь на уровень выше в организации и достаточно законная. Но, как и каждая пирамида, она непременно разваливается. Нереально наращивать обороты до бесконечности. Из этого второй показатель нехороших банков — высокие ставки по депозитам говорят о том, что банк безотлагательно испытывает недостаток в наличности.

Соответственно резервы у них на гране разрешенного. А время от времени и ниже — около 20% банков отозвали лицензию уже по окончании предоставления искаженной денежной отчетности.

Кстати, не обращая внимания на уменьшение числа банков, динамика открытых депозитов неуклонно растет:

Плановые банкротства

Запрещено обойти вниманием и такую разновидность отзыва лицензии, как плановое банкротство. Выясняется, банкротить банки — весьма удачный бизнес. Как это происходит и для чего — оптимальнее продемонстрировать на примере.

Несколько лиц формирует банк, каковые принимает средства от населения под проценты выше рыночных. Банк набирает портфель обязательств, но не заставляет деньги трудиться. Более того.все активы переводятся на квитанции компаний-однодневок в Российской Федерации либо в оффшорах. Затем банк лишается лицензии. Вкладчики приобретают компенсацию от страны по совокупности страхования вкладов.

Организаторы так же остаются с деньгами и работают на этом рынке.

Появляется вопрос — кто оплачивает банкет? А платят так или иначе другие вкладчики — так как деньги в Агентство страхования вкладов поступают от банков — участников совокупности страхования вкладов. А банки приобретают их, со своей стороны, от тех, кто берет кредиты.

И возвращает их вовремя, прошу подметить. Так самые важные заемщики платят за всех.

Кстати, структура вкладов по депозитам говорит о том, что большинство вкладов имеют размер свыше миллиона рублей. А это значит, что страховка такие вклады не покрывает. На это так же направляться обратить внимание:

Характерным показателем таких банков есть практически полное отсутствие филиальной сети и вложений в формирование бренда. Бренд никому тут не нужен — все знают, что не так долго осталось ждать банк закроется и никто не желает выбрасывать деньги на ветер.

Мы приходим к ещё одному правилу — в группе риска находятся юные кредитные организации, каковые не делают вложений в медийное сопровождение бизнеса. Пологаю, что многие смогут отыскать в памяти пару-тройку таких банков. К ним возможно приближаться лишь с целью вооруженного ограбления!

Источник: www.money-talks.ru

СУТЬ ДЕЛА — Реформа Агентства Страхования Вкладов

Увлекательные записи:

Подборка статей, которая Вас должна заинтересовать:

Comments are closed.