Added by on 2013-10-31

Привлечение банком вкладов и депозитов

Вводные замечания.

Вкладные (депозитные) операции банка — это часть его пассивных операций, результатом проведения которых должно являться повышение (как минимум — недопущение уменьшения) той части привлеченных средств банка, которая формируется за счет необязательного размещения у него клиентами (физическими и юрлицами), и вторыми кредитными организациями собственных временно свободных денег на согласованных сторонами условиях как раз в качестве вклада либо депозита.

Конкретно к данным операциям принято относить:

• открытие квитанций для вкладов клиентов — физических лиц, на каковые последние сходу вносят определенные суммы, и ведение данных квитанций (а также прием дополнительных сумм вкладов, в случае если это предусмотрено режимом счета);

• открытие квитанций для депозитов юрлиц, на каковые последние сходу вносят определенные суммы, и ведение данных квитанций (а также прием дополнительных сумм депозитов, в случае если это предусмотрено режимом счета);

• ведение и открытие расчетных, текущих и иных банковских квитанций, на которых накапливаются подвижные остатки средств клиентов (зачисление на квитанции клиентов финансовых поступлений в их адрес либо сумм их собственной финансовой выручки).

В круг вкладных (депозитных) операций не включаются те пассивные операции банка, результатами проведения которых являются: повышение его собственного капитала; получение кредитов и займов; привлечение средств вторыми методами.

В случае если наряду с этим учесть, что свободные средства юрлиц банки традиционно завлекают в один момент всеми дешёвыми методами, а население, в особенности в Российской Федерации, так же традиционно ограничивает собственные отношения с банками чуть ли не одной вкладной операцией, то будет ясно, что рынок вкладов — это основная арена конкурентной борьбы за деньги населения.

Право привлечения денег населения во вклады имеют лишь банки, которым такое право дается в соответствии с лицензией, выдаваемой Центробанком.

Причем данное право смогут взять лишь те банки, каковые трудятся уже как минимум несколько лет, а начиная с 2004 г. — участвующие в совокупности необходимого страхования вкладов и состоящие на учете в Агентстве страхования вкладов (об этом см. потом). Регулярное привлечение денег населения в вклады именуется сберегательным делом.

Вкладчиком возможно и юрлицо (не смотря на то, что в ст. 36 Закона «О банковской деятельности и банках» вкладчиками именуются лишь физические лица). Вклад юрлица в большинстве случаев именуется банковским депозитом.

В соответствии с ст. 834 ГК банковский депозит — это то же, что и вклад. На практике этот термин в большинстве случаев употребляется в двух случаях: в то время, когда вкладчиком выступает не физическое, а юрлицо; в то время, когда речь заходит о сумме, внесенной в банк на строго определенный и, в большинстве случаев, не подлежащий трансформации срок (срочный вклад).

Правовая база

ведения вкладных (депозитных) операций.

Из Гражданского кодекса Вкладные (депозитные) операции банков (кредитных организаций) и их отношения с вкладчиками в Гражданском кодексе РФ регулируются ст. 834—860, 395 и 809. Наряду с этим контракты об ведении и открытии банковского вкладного (депозитного) счета должны отвечать требованиям ст. 426 ГК.

Указанные статьи содержат следующие значительные нормы.

1. Право банка завлекать деньги во вклады должно быть записано в его лицензии, выданной в законном порядке.

2. Контракт вклада (депозита) должен быть заключен в письменной форме.

Наряду с этим форма соглашения считается соблюденной, в случае если внесение вклада удостоверено сберегательной книжкой, сберегательным либо депозитным сертификатом или иным выданным банком вкладчику документом, отвечающим требованиям, предусмотренным для таких документов в законе, установленным в соответствии с ним банковских правилах, и используемым в банковской практике обычаям делового оборота.

Соглашение банковского депозита — это то же самое, что и соглашение вклада, но владеющий изюминками, определяемыми спецификой понимания депозита в современной банковской практике. Контрактами банковского депозита в большинстве случаев именуют:

1) соглашение, в котором вкладчиком выступает юрлицо;

2) соглашение, в котором сумма депозита вносится на строго определенный и не подлежащий трансформации срок;

3) контракт, в котором сумма депозита вносится на уже существующий в банке счет вкладчика и «депонируется» на нем, что возможно связано с ограничением права обладателя счета распоряжаться данной суммой.

3. Согласно соглашению вклада (депозита) банк, принявший поступившую от (для) вкладчика сумму денег, обязуется возвратить сумму вклада и выплачивать

проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных в соглашении.

Контракт вклада (депозита) — настоящий контракт, т.е. считается осуждённым с момента внесения (перечисления) в банк согласованной суммы. Внести сумму возможно методом передачи наличных денег в кассу банка или методом безналичного перечнеления денег на обусловленный счет.

Каждый вариант внесения суммы вклада (депозита) предполагает наличие пилотного контракта (соглашения) потенциального вкладчика с банком о сумме вклада, а вариант безналичного внесения суммы — кроме этого и договоренности о счете, на что должна быть зачислена сумма. Договоренность о сумме достигается как правило в устной форме, о счете — в письменной (в виде отдельного документа, в большинстве случаев соединяющего в себе черты пилотного контракта о внесении самого договора и вклада вклада).

При внесения суммы наличными в кассу банк по желанию клиента обязан открыть ему счет или зачислить сумму на уже имеющийся счет. При перечислении денег безналичным методом клиент кроме этого может распорядиться или о депонировании суммы на имеющемся у него счете, или открыть для этого вклада особенный счет.

Источник: www.bbest.ru

Депозиты: от простого к сложному

Увлекательные записи:

Подборка статей, которая Вас должна заинтересовать:

Comments are closed.