Added by on 2019-03-21

Скоринг. характеристики, анализируемые банком, и пример расчета

Заполняя анкету на получение кредита и отвечая на вопросы сотрудника банка, любой клиент имеет неповторимую возможность оказать влияние на принимаемое потом ответ. Большая часть потребительских кредитов выдается на основании скоринг-оценивания заемщика: за ответ на любой вопрос анкеты вы приобретаете большее либо меньшее количество баллов. О том, какие конкретно как раз вопросы смогут находиться в опроснике, и какой вес каждого из них в балльном выражении, мы поведаем потом.

Кроме этого дадим практические советы касательно того, как повысить собственные шансы на получение ссуды.

Скоринговая модель оценивания

Скоринг стал активно использоваться по окончании того, как Д. Дюран выяснил главные группы факторов, максимально воздействующие на степень кредитного риска, и коэффициенты влияния каждого из них. Это первенствовала , и самая примитивная, модель скоринга. Так, дамы сходу приобретали 0,4 балла, мужчины – ничего. За ежегодно судьбы людям старше лет более чем 20 лет начислялся 0,1 балл.

Человек с профессией с низким риском приобретал сходу 0,55 балла, а вдруг у него был еще и вклад – дополнительно 0,45 балла. За страховой полис причиталось 0,19 балла, за наличие в собственности недвижимости – 0,35. Кредитоспособным считался человек, которому удалось перешагнуть за порог 1,25 балла.

Сейчас скоринговые модели намного более сложные и учитывают множество показателей. Видятся в анкетах и «умные» вопросы-индикаторы, дающие возможность оценить, правду ли говорит заемщик. Помимо этого, в обязанности кредитного менеджера входит сверять ответы с данными, забранными из документов (паспорт, справка о доходах, трудовая книжка).

Кроме того в случае если скоринг непроизвольный, но у сотрудника появятся подозрения, что вы лжете, вам откажут в выдаче без объяснения обстоятельств.

Разглядим примерные блоки вопросов одного из ведущих банков России, дающие финансистам представление о вас, как о заемщике, пример начисления баллов и варианты ответов.

1. Неспециализированные сведения о клиенте (большая сумма – 8 баллов). Сбор информации осуществляется на основании анкеты заемщика, паспорта, предъявленного свидетельства о браке, свидетельства и брачного контракта о рождении детей. Разбираемые характеристики:

• Пол (М – 0 баллов, Ж – 1 балл).

• Возраст (от 20 до 30 – 1 балл; от 30 до 45 – 2; от 45 до 60 – 1).

• Домашнее положение (пребывает в браке, не пребывает в браке – 1 балл; разведен, вдовец – 0 баллов). Кое-какие банки дают 1 балл лишь женатым/замужним, исходя из этого в случае если у вас гражданский брак, об этом стоит сообщить (его учитывают, как и официальный).

• Наличие брачного договора (имеется – 1, нет – 0).

• Наличие иждивенцев (имеется – 0, нет — -3). А также дети (1 ребенок — -1, 2 — -2 и т.д.). Совет клиентам, у которых имеется дети, но в свидетельстве о рождении эти заемщика не указаны: не стоитв таком случае информировать о детях.

• Место проживания (по найму – 1, в собственном жилье – 2, у родственников – 0).

• Прописка в том же городе, что и банк (да – 3, нет – 0). Совет несложен: обращайтесь неизменно в отделение по месту прописки.

2. Занятость заемщика (большая сумма – 16 баллов). Планируют сведения из анкеты, и рекомендательного письма, копии трудовой книжки, диплома и т.д. Характеристики:

• Образование (среднее – 0, среднее особое – 1, высшее -2).

• Связанное лицо (сотрудник данного банка – 5, сотрудник корпоративного клиента банка — 3).

• Вид занятости (личный бизнес – 0, бюджетная сфера – 1, работа по найму – 2).

• Должность (служащий – 1, начальник – 2, ТОП-менеджер – 3).

• Соотношение среднемесячных доходов и расходов семьи (затраты составляют до 50% доходов – 3; от 50 до 80% — 0; более чем 80% — -3). Отметим, что вы имеете возможность показывать доход не только с главного места работы, но и дополнительный, что имеете возможность официально подтвердить. Более подробно о

данном соотношении мы говорили в статье «…».

3. обязательства и Активы клиента. Оцениваются на основании предоставленных кредитного отчёта и справок, взятого в БКИ:

• Среднемесячный доход заемщика (До 1000 у.е. – 0; от 1000 до 2000 – 3; от 2000 до 3000 – 5, более чем 3000 – 6). Оговоримся, что данный параметр и начисляемые баллы будут различаться в каждом из регионов, приведенные эти – средние по России, для Москвы порог более большой.

• Динамика дохода (растет – 3; стабилен – 2; понижается – 0).

• Наличие дополнительных подтвержденных доходов (дополнительная заработная плат, доходы от аренды, другие – 1; депозиты – 2; акции – 3).

• Наличие обязательств (алименты, плата за обучение — -2; обязательства по кредиту — -3; страховые платежи, обязательства согластно судебному вердикту — -1). Отметим, то обманывать финансистов запрещено, но, в большинстве случаев, об оплате за учебу (собственную и детей) они смогут определить лишь от вас.

4. Наличие имущества в собственности. Эти берутся из вашей анкеты, исходя из этого мы рекомендуем пристально заполнять каждую графу, не пропуская отдельные лишь вследствие того что вы торопитесь либо опасаетесь, что финансисты позже смогут обратить на указанные вами объекты взыскание. В случае если любой из перечисленных выше объектов застрахован, заемщик дополнительно приобретает 3 балла:

• Приватизированная квартира – 3.

• Дом, дача – 2.

• Дачный участок – 1.

• Автомобиль – 2.

• Катер – 3.

• Другое – 1.

5. Срок кредитования (чем он меньше, тем больше баллов вы получите): за 1 год – 5, за 2 – 4 и т.д. за 5 лет – 1.

6. При кредитовании под залог начисляются баллы в зависимости от типа обеспечения, его рыночной стоимости, размера начального взноса. При автокредитовании на количество начисляемых баллов будут воздействовать условия хранения авто, наличие у вас прав и стаж вождения.

7. Дополнительные параметры. В этом случае суммы баллов велики, но хитрить с банком в этом блоке вопросов не следует (за ответ «нет» вы приобретаете 0 баллов):

• Ранее привлекался к суду (-10).

• Имеется неисполненные ответы суда (-10).

• Клиент находится сейчас под следствием (-5).

• Заемщику предъявлены гражданские иски (-5).

• Клиент предпринимал попытки взять кредит в других банках (-3). Ответ на данный вопрос банк может заметить в вашей кредитной истории.

Затем собранные баллы суммируются,после этого банк принимает ответ. Большая часть кредитных организаций ориентируется не только на итоговую сумму, но и на промежуточные. К примеру, в ВТБ-24 при залоговом кредитовании заемщиков дробят на 3 категории качества. В случае если клиент собрал более 65 баллов – он попадает в 1-ю; от 30 до 65 – во вторую; менее 30 – в 3-ю.

Клиентов из 1-й категории рекомендуется кредитовать, из 2-й – уменьшать сумму либо срок кредитования, ввести поручителей и созаемщиков (об этих категориях мы говорили в статье «…»). Клиенты из 3-й категории не смогут взять ссуду.

Помимо этого, ВТБ-24 присваивает 3-ю категорию следующим группам заемщиков:

• Клиент живёт менее 1 года в городе, в котором расположено отделение банка.

• Отрицательная оценка блока «Неспециализированные сведения о клиенте».

• Нулевая оценка блока «Обеспечение» при залоговом кредитовании.

Зная количество и индикативные вопросы баллов, каковые вы имеете возможность взять за ответы на них, вдумчиво и без шуток подходите к заполнению анкеты-заявления. Не пропускайте безлюдных строчков, показывайте все имеющееся у вас имущество, старайтесь представить справки и документы, подтверждающие дополнительный доход, образование, неспециализированный трудовой стаж.

Рекомендуем чрезмерно не «откровенничать» с кредитным менеджером, т.к. в беседе вы имеете возможность выдать ему сведения, каковые снизят ваши шансы на получение ссуды. К примеру, сообщив, что цель вашего кредитования – альпинистская экспедиция в горы, вы имеете все шансы услышать отказ: лишний риск банку не нужен.

Источник: bankogolik.com

Part 01 — Our Mutual Friend Audiobook by Charles Dickens (Book 1, Chs 1-5)

Подобранные по важим запросам, статьи по теме:

  • «Лето банк»: онлайн-заявка на кредитную карту!

    Держателями пластиковых картах являются многие граждане России. Они полностью оценили удобство, которое снабжает таковой мобильный денежный инструмент….

  • Липецк ком банк

    Вклад Справка Banki.ru Справка Banki.ru есть авторским проектом портала. Каждая информация, соответствующая действительности, размещается в справке по…

  • Подтверждение доходов для банка

    В данной статье обрисованы разные формы подтверждения дохода банку при подаче заявки на кредит для заёмщиков, трудящихся по найму, т.е. не являющимися…

  • Как забрать свои депозиты из банка «надра»

    Вариант № 1. Не нужно ожидать милости от банкиров. Возможно поверить очередным обещаниям работников банка Надра и согласиться на участие в так называемой…

  • Как забрать деньги в надра банке

    4 метода забрать собственные депозиты из банка «Надра» Специалист Вариант № 1. Не нужно ожидать милости от банкиров. Возможно поверить очередным…

  • Как работает ак барс банк в праздники

    заработная плат соцпакет коллектив управление неспециализированный комфорт светло синий галстук. Стоял жаркий летний сутки, я курил на балконе…

Comments are closed.